CBN memiliki rencana besar untuk pembayaran pada 2028. 13 hal yang perlu diketahui.

Nigeria memimpin dalam pembayaran dan fintech di Afrika, dan itu bukan perdebatan yang perlu diperdebatkan. Hal ini didasarkan pada visi sistem pembayaran kelas dunia beserta implementasi yang ketat dari visi tersebut.

Bank Sentral Nigeria telah berkecimpung dalam hal ini selama hampir dua puluh tahun, dan mereka benar-benar mahir melakukannya. Visi pertama datang pada pertengahan tahun 2000-an; visi terakhir diluncurkan pada November 2022, dan di antara keduanya, mereka mengubah sebuah negara di mana sebagian besar orang dewasa tidak memiliki rekening bank, dan hampir semua transaksi diselesaikan dengan tunai, menjadi salah satu dari sedikit tempat di bumi di mana Anda dapat mengirim uang ke orang asing dan melihatnya tiba dalam hitungan detik. Kami membangun identitas keuangan nyata melalui Bank Verification Number (BVN), jaringan agen dengan hampir dua juta titik layanan, dan sistem pembayaran instan yang dipelajari oleh seluruh benua, dan kini kami memindahkan lebih dari satu kuadriliun Naira per tahun melalui saluran elektronik. 

PSV 2028 adalah babak selanjutnya, dan ini ambisius — cara sopan untuk mengatakan bahwa CBN telah memberikan dirinya sekitar tiga puluh bulan untuk mewujudkan daftar yang bahkan akan membebani negara yang jauh lebih sederhana sekalipun. Ada banyak hal yang patut diapresiasi, beberapa hal yang akan saya perdebatkan dengan lembut, dan beberapa hal yang saya harap ada di dalamnya namun tidak ada. Tiga belas poin, secara berurutan.

Yang Baik

1. National Payment Stack adalah hal yang nyata

Hal terpenting dalam dokumen ini sama mencoloknya dengan fondasi Burj Khalifa — dalam dan tak terlihat. NPS adalah pembangunan ulang penuh jalur nasional oleh NIBSS, dan sudah berjalan, dengan transaksi nyata pertamanya antara PalmPay dan Wema Bank pada November 2025, dan kini sedang diluncurkan ke bank-bank lainnya (halaman 34 dan 42). Ini menggantikan mesin NIBSS Instant Payments yang telah melayani kami sejak 2011 dan memproses lebih dari sembilan miliar transfer per tahun sebelum kehabisan kapasitas, dan dengan dibangun di atas ISO 20022, akhirnya memberikan kami data pembayaran yang lebih kaya, rekonsiliasi otomatis, dan kompatibilitas internasional yang selama ini kami kekurangan. Seandainya PSV 2028 tidak menghasilkan hal lain pun, ini saja sudah sepadan.

2. CBN membangun kebijakan bersama industri

Ini adalah kekuatan yang tidak banyak orang hargai, dan merupakan alasan besar mengapa dokumen-dokumen ini layak untuk ditanggapi serius. Ketika CBN ingin menetapkan kebijakan nasional, mereka mengumpulkan para ahli Nigeria yang benar-benar menjalankan jalur, bank, fintech, switch, mitra pembangunan, dan pakar bidang terkait, dan membangun kebijakan tersebut bersama mereka, bukan sekadar mengeluarkan dekret dan menantang semua pihak untuk mematuhinya. 

PSV 2028 menyatakan hal ini dalam ucapan terima kasihnya sendiri, memberikan kredit kepada lembaga keuangan, asosiasi industri, dan inovator fintech atas kontribusi mereka dalam membentuk dokumen tersebut (halaman 10), dan siapa pun yang pernah mengikuti sesi kerja ini tahu betapa nyatanya proses tersebut. Ketika industri menolak jadwal AML otomatis, jendela kepatuhan diperpanjang dari dua belas bulan menjadi delapan belas bulan, dan ketika operator berargumen bahwa geo-fence POS 10 meter tidak mungkin dicapai secara akurat, CBN memperlebar batasnya menjadi 70. Regulator yang berkonsultasi dan kemudian benar-benar melakukan penyesuaian lebih langka dari yang terdengar, dan ini adalah bagian besar dari mengapa kebijakan pembayaran Nigeria cenderung bertahan begitu diterapkan.

3. Penipuan dan keamanan siber akhirnya menjadi prioritas utama, dan pekerjaan sudah melampaui sekadar dokumen

Selama bertahun-tahun, penipuan adalah hal yang dikeluhkan semua orang, namun tidak ada yang mau menanganinya. PSV 2028 menempatkannya di pusat perhatian, dengan pemantauan berbasis AI dan analitik prediktif (halaman 63), postur Anti-Pencucian Uang (AML) dan Pemberantasan Pendanaan Terorisme (CFT) yang lebih kuat (halaman 38), pusat operasi keamanan nasional, dan platform berbagi intelijen penipuan industri (halaman 39 dan 95 hingga 103). 

Alasan pentingnya terdokumentasi dengan baik, karena data NIBSS menunjukkan kerugian akibat penipuan melonjak dari sekitar ₦11,6 miliar pada tahun 2020 menjadi 52,3 miliar pada tahun 2024. Dan tidak seperti kebanyakan janji dalam dokumen visi, ini sudah bergerak di lebih dari satu departemen CBN sekaligus. Departemen Pengawasan Perbankan CBN mengeluarkan standar dasar untuk AML otomatis pada Maret 2026, memberikan bank simpanan 18 bulan dan lembaga lain 24 bulan untuk menjalankan pemantauan AI dan pembelajaran mesin dengan pengujian akurasi tahunan. Departemen Pengawasan Sistem Pembayaran memerintahkan penandaan geo GPS pada setiap terminal POS yang dilapisi dengan pengikatan perangkat dan daftar pengawasan penipuan BVN di sisi pembayaran instan. Apa pun pendapat Anda tentang setiap aturan tunggal, arahnya sangat jelas dan sedang terjadi sekarang.

4. BVN, dan alasan NIN ada sama sekali

Akui prestasi CBN dalam hal identitas. BVN menopang lebih dari 320 juta rekening dan menjadi tulang punggung Know Your Customer (KYC) digital, serta merupakan bukti konsep yang membuat program Nomor Identifikasi Nasional (NIN) menjadi kredibel, sehingga keduanya merupakan urutan dan bukan saingan (halaman 32 dan 75 hingga 76). Dokumen ini menempatkan cakupan NIN melampaui 122 juta per akhir 2025, dan secara menyegarkan terus terang bahwa pendaftaran kekurangan dana dan perangkat lapangan, yang merupakan alasan sebenarnya mengapa NIN masih tertinggal dari BVN. Kejujuran itu penting, karena kaitan rekening bank ke NIN yang dipaksakan sendiri telah ditandai sebagai risiko yang dapat mendorong orang kembali ke sistem informal jika jalur identitas tidak dapat mengimbangi.

5. Ambisi otomasi kepatuhan ini benar-benar modern

PSV 2028 menginginkan kemampuan RegTech dan SupTech nasional, buku aturan CBN yang dapat dibaca mesin dalam format JSON dan XML, dan 90% lembaga yang mengirimkan data kepatuhan otomatis ke CBN pada tahun 2028 (halaman 63). Ini bukan sekadar omong kosong, karena standar dasar AML otomatis yang sedang berjalan sudah merupakan langkah konkret pertama menuju pengawasan yang membaca data terstruktur secara hampir real time, bukan mengejar laporan kertas triwulanan. Sangat sedikit bank sentral di mana pun yang berkomitmen terhadap hal ini secara tertulis, dan ini adalah jenis kemampuan yang bertumbuh secara diam-diam selama satu dekade.

6. Perlindungan konsumen dan inklusi, yang saya harap mendapat prioritas lebih tinggi

Rekam jejak di sini nyata, dengan aturan tingkat layanan yang memaksa chargeback ATM diselesaikan dalam sehari dan pembalikan POS yang gagal dalam tiga hari (halaman 32), dan inklusi formal memang naik dari 56% pada tahun 2020 menjadi 64% pada tahun 2023 berdasarkan angka EFInA, didorong terutama oleh fintech dan saluran non-bank daripada bank. Satu harapan jujur saya adalah tema ini berada lebih dekat ke bagian atas prioritas CBN daripada di tengah tumpukan, karena semua hal lain dalam dokumen ini — jalur, kontrol penipuan, produk baru — pada akhirnya bergantung pada apakah masyarakat biasa cukup mempercayai sistem untuk menyimpan uang mereka di dalamnya.

Kepercayaan adalah aset nyata yang sedang kita semua bangun, dan itu layak mendapat tempat teratas.

7. Kami masih memimpin benua, dan visi ini menyadarinya

PSV 2028 memiliki pandangan yang jernih tentang posisi Nigeria secara regional, membangun atas partisipasinya dalam Pan-African Payment and Settlement System (PAPSS) untuk penyelesaian lintas batas dalam mata uang lokal di bawah African Continental Free Trade Area (AfCFTA), dan pada dorongan yang masuk akal untuk memperluas jalur melampaui kartu dan transfer ke nirsentuh, QR, dan tap-to-phone (halaman 71 hingga 74 dan 84). Skema dan pemroses Nigeria sudah menjangkau jauh melampaui batas negara kami, dan dokumen ini memperlakukan keunggulan tersebut sebagai sesuatu yang harus dipertahankan, bukan dianggap remeh.

Yang Kurang Baik

8. Rencana ini sangat mengandalkan mata uang digital, dan saya tidak terlalu terpesona

Izinkan saya menyatakan bias saya dengan gembira, karena kasus global untuk mata uang digital bank sentral dan stablecoin yang diregulasi itu nyata, dunia masih memperdebatkannya, dan bank sentral yang sama sekali mengabaikan pertanyaan ini akan tertidur di balik kemudi. Jadi saya tidak menyalahkan CBN karena memperhatikan dengan seksama. Keluhan saya adalah soal proporsi, karena berdasarkan hitungan saya sendiri di 132 halaman, keluarga Central Bank Digital Currency (CBDC), stablecoin, dan eNaira muncul hampir 200 kali dan mendapat area tematik tersendiri (halaman 82 hingga 94), sementara keuangan terbuka muncul tepat satu kali dan hidup sebagai sub-poin (halaman 62 hingga 64). 

Untuk sebuah dokumen tentang bagaimana uang akan bergerak di Nigeria selama tiga tahun ke depan, ada banyak tulisan tentang jalur yang paling baru dan paling belum terbukti, dan sangat sedikit tentang yang menghubungkan semua orang. Jika pena ada di tangan saya, saya akan membaginya secara berbeda, dan saya dengan senang hati akan kalah dalam perdebatan ini kepada siapa pun di CBN yang dapat menunjukkan kepada saya kurva adopsi yang membenarkan pembobotan tersebut. Ini adalah pertimbangan, tetapi saya memiliki pertimbangan saya sendiri.

9. Merutekan setiap pembayaran pemerintah melalui eNaira adalah di mana rencana ini bertentangan dengan dirinya sendiri

Ini adalah satu titik di mana saya menolak dengan lebih tegas, dan saya melakukannya dengan hormat, karena dokumen ini dengan mengagumkan jujur tentang masalah itu sendiri. Dalam kata-katanya sendiri, dokumen ini mengakui bahwa adopsi eNaira lambat dan penggunaan nyata hanya merupakan sebagian kecil dari mata uang yang beredar (halaman 72, 84, dan 89). 

Pandangan dari luar lebih lugas, karena Dana Moneter Internasional (IMF) menemukan bahwa 98,5% dompet eNaira tidak pernah digunakan sama sekali, dan tiga tahun kemudian aplikasi dompet secara diam-diam menghilang dari Google Play Store sementara kode USSD berhenti berfungsi. Namun rencana ini masih menetapkan target untuk merutekan 100% pembayaran pemerintah ke perorangan melalui CBDC (halaman 64). Saya memahami instingnya, karena G2P adalah cara yang jelas untuk memberikan jalur pembayaran ambisius beberapa lalu lintas. 

Kekhawatiran saya adalah soal urutan operasi, karena mengaitkan tali penyelamat warga Nigeria termiskin dengan satu instrumen yang sejauh ini mereka tolak untuk digunakan adalah beban berat bagi jalur yang masih muda. Buat orang-orang menginginkan eNaira terlebih dahulu (saya sendiri tidak yakin saya menginginkannya, Naira biasa sudah berfungsi!), dan volume G2P akan mengikuti dengan sendirinya.

10. Target utama dapat dicapai, dan itulah tepatnya mengapa seharusnya bermakna

Naluri pertama saya adalah menyebut inklusi 95% pada 2028 sebagai hal yang terlalu ambisius. Namun kemudian Nigeria sudah membuktikan bahwa ia dapat bergerak dengan kecepatan itu ketika diperlukan. Ketika krisis uang tunai 2023 menarik uang fisik keluar dari sistem, volume transaksi NIP melonjak sekitar 46% dalam satu bulan, yang memberi tahu Anda bahwa jalur dan masyarakat dapat menyerap pergeseran besar dalam beberapa minggu. Jadi angkanya dapat dicapai, dan saya tidak akan berpura-pura sebaliknya. Yang membuat saya ragu adalah apa yang terjadi selanjutnya, karena begitu uang tunai kembali, begitu pula kebiasaan lama kami, dan proporsi mata uang yang berada di luar sistem perbankan kembali naik di atas 90%. 

Orang beralih ke digital ketika didorong keras dan kembali ke kebiasaan lama begitu tekanan berkurang, yang menunjukkan bahwa sistem belum memberikan mereka alasan yang cukup untuk bertahan. Alasan-alasan tersebut adalah layanan yang terjangkau dan kredit nyata, dan rekening yang dibuka seseorang sekali dan tidak pernah digunakan lagi dihitung dalam survei tanpa berarti banyak dalam kehidupan. Target ini dapat dicapai, tetapi pekerjaan terbesar adalah memastikannya benar-benar melekat.

Yang Hilang

11. Data pembayaran adalah jalan masuk menuju kredit, dan kami belum membangun jalannya

Izinkan saya tepat di sini, karena kredit bukan pembayaran dan visi pembayaran bukan strategi pinjaman. Tetapi jalur yang sedang kami bangun, dan data transaksi yang dihasilkan setiap detiknya, adalah bahan baku terkaya untuk kredit yang pernah dimiliki negeri ini, dan itulah koneksi yang tidak cukup ditarik oleh PSV 2028. Dokumen ini menangani pembayaran dengan indah dan kemudian berhenti di tepi air, meninggalkan kredit sebagai beberapa sebutan yang tersebar, satu baris tentang penilaian kredit di bawah penipuan (halaman 63), dan anggukan pada agunan bergerak (halaman 72 hingga 73), bukan jalur yang disengaja dari riwayat pembayaran seseorang ke pinjaman yang benar-benar bisa mereka dapatkan. 

Ini penting karena akses ke jalur bukan yang mengubah kehidupan seorang pedagang; akses ke modal lah yang mengubahnya, dan angka dari EFInA, mitra inklusi CBN sendiri, menunjukkan betapa besar ruang yang masih ada, dengan kredit formal hanya menjangkau sekitar 6% orang dewasa dan proporsi warga Nigeria yang sehat secara finansial turun dari 28% pada 2020 menjadi 16% pada 2023 meskipun rekening bertambah banyak. Ini bukan kritik terhadap pekerjaan yang telah dilakukan; ini adalah hadiah yang ada tepat di sebelah pekerjaan itu, karena kami sudah membangun hal yang menghasilkan data tersebut, dan langkah selanjutnya adalah dengan tegas menyatakan bagaimana data tersebut menjadi kredit.

12. Keuangan terbuka layak mendapat lebih dari satu baris

Pengungkapan penuh sebelum saya berkata apa pun, karena saya mendirikan Open Banking Nigeria pada tahun 2017, jadi Anda dapat dengan adil mengatakan saya berbicara tentang kepentingan saya sendiri di sini. Dengan itu di meja, poin ini tetap berdiri sendiri. Keuangan terbuka adalah jalur yang mengubah gagasan kredit di atas menjadi sesuatu yang nyata, arsitektur yang memungkinkan pemberi pinjaman melihat kehidupan keuangan seseorang di berbagai lembaga, dengan persetujuan mereka, dan menetapkan harga pinjaman untuk mereka, dan PSV 2028 menyebutnya tepat satu kali dan menyembunyikannya dalam sub-poin di bawah inovasi (halaman 62 hingga 64), bahkan sambil menetapkan target menghubungkan 100% penyedia layanan keuangan ke API open banking (halaman 64). 

Niatnya jelas ada, dan itulah tepatnya mengapa saya ingin melihatnya dibawa lebih jauh, karena CBN menyetujui tanggal peluncuran open banking pada 1 Agustus 2025 dan tanggal itu berlalu begitu saja, dan pada awal 2026 masih belum aktif. Lima tahun sejak kerangka kerja pertama, satu bagian infrastruktur yang akan membuka segalanya pada poin sebelumnya adalah bagian yang paling membutuhkan tanggal, anggaran, dan dorongan. Dari semua hal dalam daftar ini, inilah yang akan saya utamakan.

13. Satu hal yang akan membuat semua ini menjadi nyata

PSV 2028 mendirikan komite pengarah, kelompok kerja teknis (halaman 104), dan kerangka keterlibatan pemangku kepentingan (halaman 105 hingga 106), yang merupakan tata kelola yang solid dan sangat sesuai dengan cara CBN bekerja. Bagian yang mengkhawatirkan saya sebagai yang hilang adalah bagian yang mengubah rencana yang baik menjadi hasil yang tersampaikan — anggaran yang terperinci, urutan yang menghormati ketergantungan satu sama lain, dan kartu skor publik yang sederhana yang menyatakan apa yang seharusnya terjadi pada waktu tertentu. 

Kita semua sudah menyaksikan rencana-rencana kuat gagal tanpa tulang punggung seperti itu, dengan tanggal peluncuran open banking yang melewati batas waktunya sendiri sebagai pengingat terbaru, dan dengan tiga puluh bulan tersisa, anggaran yang dipublikasikan dan kartu skor tahunan akan melindungi visi ini lebih dari inisiatif baru mana pun di dalamnya. Kawan-kawan, inilah bagian yang perlu dikunci, karena itulah yang memungkinkan kita menunjuk kembali pada dokumen ini pada tahun 2028 dan mengatakan kita telah melakukan apa yang kita janjikan.

Kesimpulan

PSV 2028 adalah karya bank sentral yang telah mendapatkan kepercayaannya, dan sebagian besarnya adalah pekerjaan yang tepat. Jalurnya nyata, perjuangan melawan penipuan serius, tulang punggung identitas kuat, dan kebiasaan membangun kebijakan bersama industri adalah kekuatan tersembunyi yang menopang keseluruhan hal ini. 

Apa yang ingin saya lihat dalam tiga puluh bulan ke depan adalah bagian yang mengubah semua pipa ini menjadi kemakmuran: data pembayaran yang menjadi kredit, jalur keuangan terbuka yang akhirnya menyala, dan kartu skor yang terperinci yang menjaga kejujuran semua pihak. Dapatkan ketiga hal itu dengan benar dan PSV 2028 tidak hanya akan memindahkan uang lebih cepat; ini akan menjadi rencana yang membawa Nigeria dari sekadar memindahkan uang menjadi membangun kekayaan. Saya ingin ini berhasil, yang merupakan satu-satunya alasan saya membaca semua 132 halaman sehingga Anda tidak perlu melakukannya. 

Sekarang mari kita membangunnya.

_____

Adedeji Olowe adalah pendiri Lendsqr, perusahaan Lending-as-a-Service (LaaS) yang menyediakan infrastruktur yang mendukung pinjaman digital untuk bank, fintech, koperasi kredit, dan lembaga keuangan.