Miks kasutab M-KOPA digitaalse laenamise laiendamiseks nutitelefonide kaudu tagasimakseid

Alates 2020. aastast on M-KOPA kujundanud oma mainet, aidates afriklasi osta nutitelefone krediidil. Kuid Nairobi-s asuva varade finantseerimisettevõtte jaoks on need seadmed üha rohkem muutumas sissepääsuks digitaalsele krediidile.

Ettevõttes väidetakse, et nad on nüüd teenindanud peaaegu 10 miljonit klienti kogu Aafrikas ning andnud välja üle 2 miljardi USA dollari väärtuses krediidisummasid. Kuigi nutitelefonid jäävad edasi klientide aktsioonivahendiks, teenib M-KOPA üha rohkem tulu laenamisest, kindlustus- ja muudest rahalikest teenustest, mille aluseks on nende seadmete põhjal kogutud tagasimakseandmed ning mille eesmärk on teenindada neid kliente, kellele traditsioonilised laenandajad ei paku piisavalt teenuseid.

„Seega, kui me oma klientidele midagi müüme, siis ei müü me neile telefonit,“ ütles M-KOPA finantsjuht Faraimose Kutadzaushe ajakirjale TechCabal antud intervjuus. „Me müüme neile rohkem kui telefonit. See annab sulle võimaluse kvalifitseeruda asjades, mille puhul sa mujal ei kvalifitseeruks. Seepärast nimetame seda rohkem kui telefoniks.“

Maailmapanga andmetel kasutasid 2024. aastal madala sissetulekuga majandustes – sealhulgas paljudes Aafrika riikides – formaalset krediidit vaid umbes neljandik täiskasvanuid, samas kui 35% kasutasid informaalseid laene perekonnaliikmetelt ja sõpradelt ning äriühingute laenamisprotsessid jäid samuti informaalsesse sfääri. See avab uksi rahavoogu põhiste laenamismudelitele, mis kasutavad krediidiväärtuse hindamiseks digitaalsete maksete ajaloosid.

Selline mudel on nüüd üha levinum Aafrika fintech-ettenvõtetes. Näiteks kasutab Moniepoint oma platvormil tegutsevate kaupmeeste tehingute andmeid äriühingute laenude andmiseks. Ettevõte teatas 2025. aastal, et andis välja üle ₦1 triljoni naira (721,2 miljonit USA dollarit) krediidisummasid, tuginedes riskihindamisele tehingute ajaloole ning säilitades madala defaultrat’o.

M-KOPA jaoks on nutitelefon esimene laen. Iga tagasimakse muutub andmepunktiks, mis võimaldab ettevõttel luua erilise krediidiprofiili klientidele, kes sageli ei ole formaalseid rahalisi dokumente.

Klient, kes maksab päevas 30 päeva järjest, on juba genereerinud 30 eraldi krediidisignaali, selgitas finantsjuht.

„Me saame oma suhtes väga kiiresti hakata neile pakkuma ka teisi järgnevaid teenuseid, näiteks digitaalseid laene või digitaalset krediidit. Digitaalse krediidiga on nii, et me kvalifitseerime kliendi sobiva laenuga, mida ta saab laenata,“ ütles ta.

M-KOPA väidab, et tema turuüleseid tagasimakseid on üle miljoni päevas ja uusi kliente aktsioneeritakse päevas üle 10 000. Iga tagasimakse toitub riskimudelit, mis pidevalt parandab ettevõtte krediidihinnakujundust.

Ettevõtte 2025. aasta mõjuaruandes öeldakse, et tema klientide poolest elab pool kliendist päevas vähem kui 5,50 USA dollarit, samas kui 38% kasutab formaalset krediidit esmakordselt. Need kliendid muutuvad üha rohkem korduvateks laenajateks.

„Me suurendame oma kliendi eluea väärtust tagades, et pakume neile aeglaselt kõiki neid lisaväärtust pakkuvaid teenuseid,“ ütles Kutadzaushe. „Kuu kaupa kasvab üha suurem osa meie tulu digitaalsetest rahalistest teenustest, mitte tingimata kliendihankimisest.“

Nigeeria, kus M-KOPA saavutas ühe miljoni kliendi kiiremini kui kusagil mujal, on kujunenud üheks tugevaimaks laenamisturuks. Veebruaris kirjeldas M-KOPA Nigeerias juhtiv direktor Babajide Duroshola sularaha laenamist ettevõtte kiireimaks kasvavaks äriühinguks.

„Meie sularaha laenamisäri on kasvanud oluliselt kiiremini,“ ütles Duroshola TechCabali ajakirjale. „Nutitelefoniga vajab inimene uut seadet iga mõne aasta tagant. Kuid sularaha puhul saavad kliendid ühe tsükli jooksul mitu korda laenata, kui nad maksavad õigeaegselt tagasi.“

Riski haldamiseks kasutab ettevõte AI-põhiseid mudeleid kaotuste ennustamiseks ja toodete hinnakujundamiseks vastavalt.

„Portfelli tasemel räägime midagi väga väikest, ligi 10%, vahemikus 10–12%“, ütles Kutadzaushe, lisades, et ettevõte ei saa oma kaotuskäigu kohta kommentaare anda turu eripäradest tulenevalt.

Finantsjuht ütles, et ettevõte ei aktsioneeri hetkel kliente kaotusega ning keskendub klientide säilitamisele.

2024. aastal teatas ettevõte 9,2 miljoni USA dollari kasumist pärast eelmisel aastal 24,7 miljoni USA dollari kaotust, samas kui tulu kasvas 66%.

Kasvu säilitamiseks ütles finantsjuht, et ettevõte toetub aktsiakapitali ja laenakapitali pakkujatele, et tagada oma klientide teenindamine jätkuvalt.

„Kui me jätkame sellist kasvamist, siis jätkame ka partnerite toetamist – olgu see siis krediidipakkujad või töökapitali pakkujad – et me saaksime jätkata oma praegust kasvamist vastutustundlikult,“ ütles ta.

M-KOPA ehitas oma äri abil Aafriklastel nutitelefone osta ja märkas kiiresti, et nende seadmete põhjal kogutud tagasimakseandmeid saab kasutada palju rohkemaks ning ettevõte saab sellest jätkusuutliku äriühinguks.