El CBN da a bancos y fintechs 6 meses para almacenar los datos de transacciones de clientes dentro de Nigeria

El Banco Central de Nigeria (CBN) ha ordenado a todas las instituciones financieras y operadores de pago que almacenen y gestionen los datos de transacciones de pago generados dentro de Nigeria en servidores locales, dando a la industria hasta el 1 de enero de 2027 para lograr el pleno cumplimiento.

La directiva, contenida en una circular firmada por Rakiya O. Yusuf, Directora del Departamento de Supervisión del Sistema de Pagos, fue dirigida a bancos de dinero depositados, bancos de microfinanzas, operadores de dinero móvil, empresas de conmutación y procesamiento, proveedores de servicios de terminales de pago, proveedores de soluciones de pago, superagentes y otros operadores de pago con licencia.

El CBN señaló que el requisito de localización debe alinearse con las leyes y regulaciones de protección de datos de Nigeria, y que supervisaría el cumplimiento e impondría sanciones regulatorias cuando fuera necesario.

La circular, referenciada como PSS/DIR/PUB/CIR/001/004 y con fecha del 15 de junio de 2026, también introdujo requisitos de estructura de mercado que limitan la cuota de mercado de cualquier institución individual en actividades de emisión de tarjetas o adquisición de comerciantes al 25%, con una restricción adicional de que cualquier entidad que supere ese límite no puede tener simultáneamente más del 15% en la otra actividad.

Las instituciones afectadas deben cumplir con las normas de estructura de mercado antes del 31 de diciembre de 2026, un día antes de que entre en vigor el plazo de localización de datos.

El CBN señaló que el paquete más amplio de medidas fue diseñado para abordar el riesgo de concentración, mejorar la transparencia y promover un ecosistema de pagos justo y resiliente, señalando que el rápido crecimiento de los pagos digitales había generado operadores con una presencia sustancial en el mercado en actividades clave de pago de maneras que planteaban preocupaciones estructurales.

La circular también exige a todas las instituciones financieras con presencia en pagos digitales que revelen la titularidad real última de los accionistas significativos, manteniendo registros precisos y actualizados disponibles para el CBN a solicitud.

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¿Cuánto costaría realmente el almacenamiento local?

El requisito de localización de datos llega en un momento en que el panorama de infraestructura digital de Nigeria todavía está al día con los volúmenes de transacciones que la industria de pagos ya procesa.

Para las instituciones que actualmente dependen de infraestructura en la nube offshore, ya sea a través de hiperescaladores globales como AWS, Google Cloud o Microsoft Azure, el cumplimiento significará migrar cargas de trabajo a centros de datos locales o negociar zonas de disponibilidad local con esos mismos proveedores, ninguna de las cuales es una tarea sencilla ni económica.

Los costos se dividen en al menos tres categorías.

• La primera es el gasto de capital, que cubre la capacidad de almacenamiento local física o contratada que muchas fintechs más pequeñas, bancos de microfinanzas y proveedores de soluciones de pago no tienen actualmente y no pueden absorber fácilmente.
• La segunda es operativa, que cubre la gestión continua, la certificación de seguridad y los requisitos de auditoría que introduce el alojamiento local de datos.
• La tercera y menos visible es el riesgo de transición, el período comprendido entre ahora y enero de 2027, durante el cual las instituciones deben migrar datos de transacciones en vivo sin interrumpir los carriles de pago de los que dependen a diario millones de nigerianos.

Para las instituciones más grandes con infraestructura tecnológica existente, el plazo hasta enero de 2027 es manejable, aunque no cómodo.

Gobernador del CBN, Yemi Cardoso

Para la larga cola de operadores con licencia, incluidos superagentes y empresas de conmutación más pequeñas, la directiva establece efectivamente un reloj de cumplimiento sin un marco acompañante sobre cómo se absorberán los costos o si habrá asistencia técnica disponible.

El enfoque del CBN, centrado en la soberanía de datos y la supervisión regulatoria, es legítimo y refleja movimientos similares de reguladores en India, Kenia y otros lugares del continente.

La pregunta práctica es si el mercado local de centros de datos, todavía dominado por un número limitado de proveedores, puede escalar lo suficientemente rápido y a precios lo suficientemente competitivos para servir a toda la amplitud del ecosistema de pagos antes de que llegue el plazo.

Lo que la circular no aborda es si las instituciones tendrán permitido utilizar proveedores internacionales de computación en la nube que operen zonas de disponibilidad local dentro de Nigeria como infraestructura conforme, una distinción que podría cambiar significativamente el cálculo de costos para gran parte de la industria y que el CBN probablemente necesitará aclarar antes de que la planificación del cumplimiento pueda avanzar con precisión.