Nợ ngày lễ: Cách đưa tài chính của bạn trở lại đúng hướng

Sau khi các ngày lễ kết thúc, nhiều người Canada phải đối mặt với cái thường được gọi là "hậu quả nợ nần ngày lễ". Đó là cảm giác bất an vào tháng 1 khi các lễ kỷ niệm đã qua nhưng hóa đơn thẻ tín dụng vẫn còn đó.

Các khảo sát gần đây cho thấy ngày càng nhiều người Canada mang theo khoản nợ liên quan đến ngày lễ sang năm mới và cảm thấy áp lực tài chính nhiều hơn vì điều đó. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giải thích nguyên nhân đằng sau hậu quả nợ nần ngày lễ này, tại sao loại khoản nợ này lại trở nên phổ biến và đưa ra các bước thực tế để trả nợ giúp bạn đưa tài chính trở lại đúng hướng.

Tình trạng chi tiêu ngày lễ & khoản nợ ở Canada

Theo khảo sát Financial Hangover mới nhất của Spergel, khoảng một nửa người Canada (51%) mang theo khoản nợ ngày lễ mới vào năm 2026, và gần 3 trong 10 người bắt đầu năm với số dư liên quan đến ngày lễ trên $6,000. Đồng thời, 75% báo cáo cảm thấy căng thẳng tài chính hơn so với những năm trước và gần 1 trong 5 người dự kiến sẽ chậm thanh toán thẻ tín dụng.

"Những con số này cho thấy chi tiêu theo mùa có thể dễ dàng biến thành bẫy nợ dài hạn như thế nào khi bạn đang xử lý APY 19,99% hoặc 29,99%. 'Hậu quả' đó không chỉ biến mất, nó còn tăng lên," Ronique Saunders, Chuyên viên tư vấn tín dụng Credit Canada cho biết. Theo khảo sát của Spergel, gần 1 trong 3 người Canada nói rằng sẽ mất 6 tháng trở lên để phục hồi tài chính sau chi tiêu ngày lễ.

Những tác động này vượt xa con số trên bảng sao kê. Mang theo số dư cao làm tăng mức sử dụng tín dụng của bạn, điều này có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng và khiến việc vay mượn trong tương lai đắt đỏ hơn. Số dư cao cũng gây ra các khoản phí lãi suất đáng kể và chi phí lãi suất hàng tháng, có thể nhanh chóng làm cạn kiệt dòng vốn của bạn và tăng tổng số tiền bạn nợ. Và việc nhìn thấy số dư lớn tháng này qua tháng khác làm tăng thêm căng thẳng về mặt cảm xúc, khiến việc tiết kiệm hoặc lập kế hoạch cho phần còn lại của năm trở nên khó khăn hơn.

nổi bật

Tốt nhất cho phê duyệt đảm bảo

Home Trust Secured Visa Card

Xây dựng tín dụng của bạn với sự phê duyệt đảm bảo bất kể lịch sử tín dụng của bạn mà không có phí hàng năm (yêu cầu tiền cọc).

TRUY CẬP TRANG WEB

Phí Hàng Năm: $0

Lãi Suất: 19,99% mua hàng, 19,99% rút tiền mặt, N/A chuyển số dư

nổi bật

Tốt nhất cho quản lý nợ

Thẻ tín dụng MBNA True Line Mastercard

Một lựa chọn lý tưởng cho chủ thẻ muốn hợp nhất và quản lý nợ.

TRUY CẬP TRANG WEB

Phí Hàng Năm: $0

Lãi Suất: 12,99% mua hàng, 24,99% rút tiền mặt, 17,99% chuyển số dư

Tốt nhất cho phần thưởng

Secured Neo Mastercard

Xây dựng lại tín dụng của bạn với thẻ thế chấp trong khi kiếm tiền hoàn lại từ các giao dịch mua hàng ngày của bạn.

TRUY CẬP TRANG WEB

Phí Hàng Năm: $96

Lãi Suất: 19,99% mua hàng, 22,99% rút tiền mặt, N/A chuyển số dư

Nhiều người Canada mang theo khoản nợ ngày lễ sang năm mới vì một vài thói quen tiền bạc phổ biến. Một là thiên kiến hiện tại—tập trung vào sự thưởng thức bây giờ và đẩy chi phí vào tương lai. Một cái khác là thiên kiến lạc quan—kỳ vọng tài chính sẽ phục hồi mà không có kế hoạch rõ ràng. Những thói quen này là bình thường, nhưng chúng có thể khiến nợ tồn tại lâu hơn dự kiến, đặc biệt là khi lãi suất thẻ tín dụng tích lũy.

Chiến lược phục hồi tài chính từng bước

Hiểu được "hậu quả nợ nần ngày lễ" này phổ biến như thế nào—và thực hiện các bước để giải quyết khoản nợ của bạn—có thể giúp bạn lấy lại quyền kiểm soát tiền bạc và giảm cả căng thẳng tài chính và cảm xúc khi năm bắt đầu. Đây là cách để bắt đầu.

1. Đánh giá tình hình hiện tại của bạn

Bước đầu tiên để quay lại đúng hướng là tìm ra vị trí tiền bạc của bạn đang ở đâu. Lấy ra bảng sao kê thẻ tín dụng và ngân hàng tháng 1 của bạn và tính tổng bất kỳ khoản nợ ngày lễ nào. Nhìn thấy các con số chi tiết cung cấp nền tảng cho mọi quyết định tiếp theo.

Một cách hữu ích để bắt đầu là tạo một "bức ảnh tài chính". Đây là ảnh chụp nhanh tài chính của bạn tại một thời điểm cụ thể, cho thấy những gì bạn sở hữu so với những gì bạn nợ. Để tạo bức ảnh tài chính, sử dụng một tờ giấy hoặc bảng tính và liệt kê mọi thứ bạn sở hữu (tiết kiệm, đầu tư, có thể là một ngôi nhà) và sau đó trừ đi những gì bạn nợ, chẳng hạn như số dư thẻ tín dụng hoặc khoản vay. Điều này sẽ cung cấp cho bạn một bức tranh rõ ràng về giá trị tài sản ròng của bạn, tách biệt khỏi ngân sách hàng ngày của bạn.

"Hiểu tình hình tài chính đầy đủ của bạn cho phép bạn xác định, tổ chức và tạo một kế hoạch thực tế để trả những gì bạn nợ," Saunders nói.

2. Tạo ngân sách thực tế cho năm 2026

Xem ngân sách của bạn như một lộ trình chi tiêu cho năm tới, có tính đến kế hoạch giảm khoản nợ hậu quả ngày lễ của bạn. Khi tạo ngân sách, bạn có thể sử dụng ứng dụng ngân sách, bảng tính hoặc một tờ giấy đơn giản để liệt kê thu nhập và chi phí của bạn—bao gồm các khoản thanh toán nợ. Xác định số tiền bạn phải chi tiêu mỗi tháng và so sánh với số tiền bạn trả cho các hóa đơn và mặt hàng khác nhau trong cùng kỳ đó. Điều này sẽ giúp bạn xác định nơi bạn có thể cắt giảm. Những khoản tiết kiệm đó sau đó có thể được chuyển cho khoản nợ của bạn để bạn có thể trả nó sớm hơn.

Mục tiêu là phân bổ càng nhiều càng tốt hợp lý cho khoản nợ trong khi vẫn trang trải các chi phí cần thiết của bạn. "Một ngân sách thực tế cho năm 2026 không cần phải cảm thấy hạn chế—nó chỉ đơn giản nên phản ánh các giá trị, ưu tiên và mục tiêu tài chính của bạn cho năm tới," Saunders nói.

3. Ưu tiên số dư lãi suất cao

Một khi bạn đã có ngân sách, bạn có thể phân tích dòng vốn của mình để xác định chiến lược hoàn trả nợ tốt nhất. Hãy nhớ rằng không phải tất cả các khoản nợ đều có cùng chi phí. Thẻ tín dụng thường có lãi suất cao nhất, vì vậy việc trả chúng trước sẽ tiết kiệm được nhiều tiền nhất theo thời gian. 

Hai chiến lược hoàn trả phổ biến là phương pháp tuyết lăn và phương pháp tuyết lở. Phương pháp tuyết lăn tập trung vào việc trả hết số dư nhỏ nhất của bạn trước, mang lại cho bạn những chiến thắng nhanh chóng giúp xây dựng động lực. Phương pháp tuyết lở tập trung vào số dư lãi suất cao nhất trước, giúp giảm tổng lãi suất bạn phải trả và có thể rút ngắn thời gian hoàn trả tổng thể. 

Lời khuyên của Chuyên viên tư vấn: Nếu lãi suất của bạn trên 20%, phương pháp tuyết lở hầu như luôn là lựa chọn tốt hơn để ngăn chặn "chảy máu" thu nhập hàng tháng của bạn. 

4. Tăng dòng vốn

Tăng số tiền bạn có sẵn có thể đẩy nhanh quá trình phục hồi ngày lễ của bạn. Tìm kiếm những cách tạm thời để kiếm thêm thu nhập, chẳng hạn như công việc tự do, công việc bán thời gian hoặc bán các mặt hàng bạn không còn sử dụng. Bạn cũng có thể giải phóng tiền mặt bằng cách xem xét các đăng ký hoặc chi tiêu không thiết yếu và chuyển hướng số tiền đó cho việc hoàn trả nợ. 

5. Trả nhiều hơn mức tối thiểu

Các khoản thanh toán tối thiểu có thể cảm thấy dễ quản lý, nhưng chúng giữ bạn trong nợ lâu hơn và tăng tổng lãi suất bạn phải trả. Bất cứ khi nào có thể, hãy cố gắng trả một phần lớn hơn số dư của bạn—nhiều nhất có thể theo ngân sách của bạn. 

Thêm thậm chí một chút nữa mỗi tháng có thể rút ngắn thời gian hoàn trả của bạn hàng tháng và tiết kiệm cho bạn hàng trăm tiền lãi, bằng cách trả thậm chí $50 trên mức thanh toán tối thiểu, bạn giảm tiền gốc tạo ra hiệu ứng lãi kép có lợi cho bạn

6. Sử dụng chuyển số dư hoặc các lựa chọn lãi suất thấp hơn một cách cẩn thận

Nếu bạn có khoản nợ lãi suất cao, việc chuyển số dư hoặc khoản vay cá nhân có thể giúp ích. Chuyển số dư thường đi kèm với lãi suất ưu đãi thấp hoặc bằng không và hoạt động tốt nhất cho các kế hoạch thanh toán ngắn hạn. Các khoản vay cá nhân có thể là lựa chọn tốt hơn cho số dư lớn hơn cần nhiều cấu trúc và thời gian hơn để hoàn trả. Luôn kiểm tra các khoản phí và lãi suất sau thời gian khuyến mại, ngoài các điều khoản hoàn trả. 

Nếu không có kế hoạch cẩn thận, các lựa chọn này có thể tốn kém hơn về lâu dài, vì vậy hãy đảm bảo chúng phù hợp với thời gian và ngân sách của bạn.

7. Xem xét lại thói quen chi tiêu

Dành thời gian để suy ngẫm về điều gì đã kích hoạt chi tiêu quá mức của bạn trong các ngày lễ. Áp lực xã hội hoặc mua sắm bốc động có đóng vai trò không? Hiểu được những thói quen dẫn đến chi tiêu quá mức có thể giúp bạn đưa ra quyết định tài chính tốt hơn trong tương lai và ngăn chặn các tình huống tương tự.

"Chi tiêu quá mức trong ngày lễ thường được thúc đẩy bởi cảm xúc hơn là ý định, đó là lý do tại sao việc suy ngẫm về điều gì đã kích hoạt nó lại quan trọng cho việc lập kế hoạch trong tương lai," Saunders nói.

8. Xây dựng/bổ sung quỹ khẩn cấp

Ngay cả một quỹ khẩn cấp nhỏ cũng có thể ngăn chặn sự phụ thuộc vào thẻ tín dụng trong tương lai cho các chi phí bất ngờ. Bắt đầu với mục tiêu $500 đến $1,000 và coi các khoản đóng góp là ưu tiên cùng với việc hoàn trả nợ. Mạng lưới an toàn này mang lại sự an tâm và giúp bảo vệ tiến độ bạn đang thực hiện trong việc quản lý nợ.

9. Tìm kiếm hỗ trợ chuyên nghiệp sớm

Nếu khoản nợ của bạn cảm thấy quá sức, hãy liên hệ với một chuyên gia để được hỗ trợ. Các cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, như Credit Canada, cung cấp hướng dẫn tài chính miễn phí để tạo kế hoạch hoàn trả và phát triển chiến lược quản lý chi tiêu. Các Chuyên viên tư vấn tín dụng được chứng nhận của chúng tôi cung cấp lời khuyên cá nhân hóa không phán xét và quyền truy cập vào các công cụ và tài nguyên ngân sách miễn phí, bao gồm máy tính nợ, công cụ theo dõi chi phí và hội thảo trực tuyến giáo dục.

"Nếu bạn đang sử dụng một thẻ tín dụng hoặc LOC để trả một thẻ khác, có thể đã đến lúc nói chuyện với chuyên viên tư vấn tín dụng. Chúng tôi có thể khám phá các lựa chọn như kế hoạch quản lý nợ, có thể dừng lãi suất hoàn toàn và giúp bạn quay lại đúng hướng," Saunders nói.

Thời điểm thích hợp để đặt lại tài chính

Bắt đầu năm với khoản nợ ngày lễ không có nghĩa là bạn đã thất bại. Đối với nhiều người Canada, đó chỉ đơn giản là một phần của cách mùa hoạt động. Tuy nhiên, đây là cơ hội để đặt lại. 

Bạn không cần một kế hoạch quá quyết liệt để thấy tiến bộ—đặt kỳ vọng thực tế và hướng đến những chiến thắng nhỏ có thể hiệu quả hơn về lâu dài. Trả nhiều hơn mức tối thiểu, cắt giảm trong một lĩnh vực hoặc bỏ qua chi tiêu không thiết yếu trong vài tuần có thể giúp bạn lấy lại quyền kiểm soát. Những bước nhỏ này giảm căng thẳng, xây dựng sự tự tin trong các quyết định tài chính của bạn và giúp bạn dễ dàng duy trì đúng hướng hơn khi năm bắt đầu.

Nếu bạn cần lời khuyên, hãy liên hệ với cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận như Credit Canada. Chúng tôi có thể giúp bạn hiểu tài chính của mình và đưa ra quyết định sáng suốt về xử lý nợ. Liên hệ với chúng tôi ngay hôm nay để nói chuyện với chuyên viên tư vấn tín dụng được chứng nhận.

Câu hỏi thường gặp

Đọc thêm về khoản nợ:

• Thu hồi nợ ở Canada: Những gì người thu hồi có thể và không thể làm
• Cách cải thiện cơ hội được phê duyệt khoản vay cá nhân
• Từ trốn chạy đến chiến đấu: Cách tăng cường khả năng phục hồi tài chính của bạn
• Các ưu đãi tín dụng năm mới hứa hẹn điều gì—và tại sao bạn nên cảnh giác

Bài viết Hậu quả nợ nần ngày lễ: Cách đưa tài chính của bạn trở lại đúng hướng xuất hiện đầu tiên trên MoneySense.