Tại Sao Lập Kế Hoạch Bảo Hiểm Chấn Thương Nghiêm Trọng Quan Trọng Hơn Bạn Nghĩ

Những chấn thương thảm khốc có thể thay đổi sức khỏe và cuộc sống của bạn, khả năng làm việc và tương lai kinh tế của bạn. Và không chỉ làm rung chuyển cơ thể bạn, mà còn làm rung chuyển toàn bộ cuộc sống của bạn. Trong thời đại chi phí y tế leo thang và bảo hiểm phức tạp, lập kế hoạch bảo hiểm cho chấn thương thảm khốc là một quyết định tài chính cần thiết mà bạn có thể đưa ra, mặc dù hầu hết mọi người bỏ qua nó cho đến khi quá muộn. 

Ngay cả chỉ một tai nạn cũng có thể dẫn đến nhiều tháng nằm viện, phục hồi chức năng nội trú và mất khả năng kiếm tiền. Chi phí y tế tự chi trả như vậy không được bảo hiểm y tế tiêu chuẩn bồi thường đầy đủ. Chỉ sau khi khiếu nại bị từ chối, thu nhập ngừng lại hoặc tiền tiết kiệm cạn kiệt, khi phục hồi thể chất và tinh thần phải là ưu tiên duy nhất, nhiều người mới phát hiện ra những khoảng trống trong bảo hiểm.

Bài viết này đi sâu vào lý do tại sao kế hoạch bảo hiểm Solid quan trọng hơn bạn nghĩ và những hiểu biết chiến lược giúp bạn chuẩn bị cho nó.

Chấn thương thảm khốc là gì?

Chấn thương thảm khốc thường khiến một người bị tổn thương vĩnh viễn, khuyết tật lâu dài hoặc mất hoàn toàn các chức năng thông thường của cuộc sống. Những chấn thương này có thể bao gồm:

• Chấn thương não do chấn động (TBI)
• Liệt
• Tổn thương tủy sống
• Bỏng nặng
• Cắt cụt chi
• Tổn thương cơ quan chính
• Suy giảm nhận thức vĩnh viễn

Những loại chấn thương này thường liên quan đến rất nhiều sự chăm sóc y tế, hỗ trợ phục hồi chức năng và thậm chí hỗ trợ suốt đời, có thể thảm khốc không chỉ về mặt y tế mà còn về kinh tế.

Gánh nặng tài chính ẩn giấu: Tại sao nó đau đớn

Hầu hết mọi người, khi thảo luận về chấn thương, đề cập đến đau đớn thể chất hoặc chấn thương cảm xúc. Chỉ một số ít nhận thức về kiến thức tài chính và tập trung vào tác động tài chính, được giải quyết trực tiếp thông qua lập kế hoạch bảo hiểm.

Chi phí y tế cao ngất ngưởng

Ngay cả việc nằm viện vài tuần sau một chấn thương nghiêm trọng cũng có thể để lại hàng chục nghìn hóa đơn y tế. Chấn thương nặng ngay lập tức trở thành chi phí sáu con số.

Dựa trên dữ liệu phòng cấp cứu và chăm sóc bệnh nhân nội trú chuyên khoa, chấn thương nghiêm trọng không tử vong trong chăm sóc cấp cứu có chi phí y tế trung bình hơn $6,600 chỉ trong năm đầu tiên. Nhập viện nghiêm trọng hơn có thể dễ dàng tốn hơn $40,000 cho mỗi cá nhân.

Ngoài hóa đơn phòng cấp cứu, phục hồi chức năng dài hạn, nhiều ca phẫu thuật và chăm sóc chuyên khoa dài hạn có thể đưa chi phí y tế suốt đời lên con số sáu chữ số, thường không có cảnh báo.

Giảm đầu tư và năng suất

Không chỉ là hóa đơn y tế. Thời gian nghỉ ngơi, thu nhập thấp hơn hoặc thậm chí khuyết tật dài hạn có thể phá hủy tài chính cá nhân:

Chi phí công việc và năng suất chưa được phục hồi cũng tăng lên nhanh chóng. Tổng chi phí kinh tế của chấn thương ở Hoa Kỳ chỉ riêng năm 2019, bao gồm chăm sóc y tế, mất việc làm, mất chất lượng cuộc sống và tử vong, được ước tính ở mức đáng kinh ngạc 4.2 nghìn tỷ.

Một khoảng cách tài chính lớn vẫn có thể tồn tại ngay cả ở những người được người sử dụng lao động bảo hiểm. Các chính sách có thể giới hạn số tiền chi trả, có khoản khấu trừ lớn hoặc không bao gồm một số loại điều trị.

Thiệt hại thảm họa không phải là hiếm

Hầu hết các cá nhân tin rằng chỉ những người khác mới bị chấn thương nghiêm trọng như vậy, nhưng thống kê chứng minh họ sai:

Hơn 21 triệu cá nhân chỉ riêng ở Hoa Kỳ được điều trị chấn thương không tử vong hàng năm tại các khoa cấp cứu.

Khiếu nại chấn thương thảm khốc đang đến với người sử dụng lao động thường xuyên hơn do các kế hoạch sức khỏe do người sử dụng lao động tài trợ, khoảng 120 chẩn đoán nghiêm trọng trên 100,000 người tham gia kế hoạch mỗi năm.

Những thống kê này nổi bật một thực tế đáng buồn: sự bùng nổ tài chính sau đó có thể vượt quá chi phí y tế vốn có và có thể vượt qua cả sự bảo vệ bảo hiểm y tế. Rõ ràng là rủi ro chấn thương thảm khốc không chỉ ảnh hưởng đến vận động viên cực đoan hoặc các ngành nghề có rủi ro cao. Nó phổ biến trong nhiều khía cạnh của cuộc sống, cho dù đó là tai nạn ô tô, tai nạn gia đình hay tai nạn liên quan đến công việc.

Các chính sách bảo hiểm tiêu chuẩn thiếu gì?

Một kế hoạch bảo hiểm y tế thông thường là cần thiết, nhưng nó thường không bao gồm hoàn toàn chi phí kinh tế của một chấn thương tàn phá. Những khoảng trống phổ biến bao gồm:

Giới hạn bảo hiểm:

Khoản chi trả tối đa của hầu hết các chính sách có thể không bao gồm chăm sóc dài hạn hoặc dịch vụ chất lượng cuộc sống.

Khấu trừ và đồng chi trả cao:

Đặc biệt với các kế hoạch sức khỏe có khấu trừ cao, bệnh nhân có thể phải chịu chi phí tự chi trả cao trước khi bảo hiểm áp dụng.

Dịch vụ bị loại trừ:

Cho dù phục hồi chức năng dài hạn hoặc chăm sóc điều dưỡng tại nhà có được bao gồm đầy đủ hay không.

Thay thế thu nhập bị mất:

Bảo hiểm y tế tiêu chuẩn không bao gồm thu nhập của bạn khi bạn không thể làm việc, tạo ra một khoảng trống tài chính lớn. Vậy, giải pháp ở đây là gì? Lập kế hoạch bảo hiểm chuyên biệt xuất hiện ở đây.

Bảo hiểm chấn thương thảm khốc: Không phải giải pháp cho tất cả

Để thực sự sẵn sàng cho tình huống xấu nhất, điều quan trọng là phải biết các loại bảo hiểm có sẵn:

Bảo hiểm khuyết tật

Nó thay thế một phần thu nhập kiếm được trong trường hợp không thể làm việc do chấn thương, cần thiết trong trường hợp nguồn thu nhập chính biến mất.

Tử vong và cắt cụt do tai nạn (AD&D)

Chính sách tử vong do tai nạn hoặc cắt cụt nghiêm trọng được người sử dụng lao động cung cấp như một chính sách bổ sung hoặc chính sách độc lập. Mặc dù không toàn diện, nó cung cấp hỗ trợ tài chính bổ sung trong một số trường hợp nhất định.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Loại bảo hiểm này trở nên đặc biệt quan trọng sau các chấn thương thảm khốc đòi hỏi phục hồi chức năng kéo dài, giám sát y tế liên tục hoặc hỗ trợ chăm sóc vĩnh viễn. Phục hồi thường không kết thúc với việc nhập viện ban đầu; nhiều bệnh nhân yêu cầu phục hồi chức năng nội trú có cấu trúc, dịch vụ trị liệu và chăm sóc phối hợp trong thời gian dài. Trong những trường hợp như vậy, bảo hiểm chăm sóc dài hạn giúp thu hẹp khoảng cách tài chính bằng cách hỗ trợ phục hồi liên tục trong môi trường phục hồi chức năng bán cấp tính chuyên biệt như Sierra Care, nơi các chấn thương phức tạp được quản lý ngoài giai đoạn cấp tính.

Phát triển mạng lưới an toàn chấn thương thảm khốc

Lập kế hoạch bảo hiểm không chỉ là mua chính sách! Đó là về lập kế hoạch để đối phó với rủi ro. Đây là cách tạo ra một mạng lưới an toàn mạnh mẽ:

1. Đánh giá hồ sơ rủi ro của bạn

Tất cả các yếu tố này, tuổi tác, nghề nghiệp, lối sống, khiến bạn dễ bị chấn thương thảm khốc hơn hoặc ít hơn. Tính đến các yếu tố rủi ro như đi du lịch, tham gia vào các hoạt động đòi hỏi thể chất hoặc tiền sử y tế gia đình.

2. Đưa ra ước tính khả thi

Vượt ra ngoài phí bảo hiểm hàng năm và số liệu, và bao gồm tất cả các khả năng:

• Chăm sóc sức khỏe vượt ra ngoài hóa đơn bệnh viện đơn giản.
• Phục hồi chức năng và trị liệu
• Hỗ trợ chăm sóc tại nhà
• Thu nhập bị mất
• Tác động đến người phụ thuộc trong gia đình

Đưa ra các giả định thận trọng hơn; hầu hết các chấn thương có nhu cầu dài hạn vượt ra ngoài giới hạn của bảo hiểm điển hình.

3. Kết hợp nhiều loại bảo hiểm

Đừng chỉ dựa vào một chính sách. Kết hợp bảo vệ khuyết tật, bổ sung và chăm sóc dài hạn khi cần thiết. Bảo hiểm đa dạng hóa giúp bạn chấp nhận các cú sốc tài chính theo những cách thay thế.

4. Kiểm toán & cân bằng lại

Ưu tiên cuộc sống, tình trạng sức khỏe và thu nhập thường thay đổi. Đánh giá thường xuyên bảo hiểm của bạn mỗi năm sẽ đảm bảo rằng bảo hiểm của bạn theo kịp cuộc sống của bạn.

Nghiên cứu tình huống: Tại sao bảo hiểm bệnh viện không đủ

Lấy trường hợp của một người lao động 40 tuổi đã trải qua chấn thương cột sống nghiêm trọng trong một vụ tai nạn đường bộ. Chi phí nhập viện và phẫu thuật ban đầu khoảng $80,000, mà bảo hiểm y tế bao gồm một phần. Tuy nhiên, áp lực tài chính không dừng lại khi xuất viện.

Năm tiếp theo, phục hồi chức năng và vật lý trị liệu sẽ tốn thêm $100,000, với việc cải tạo nhà và thiết bị hỗ trợ để khôi phục khả năng vận động cơ bản là $30,000. Người đó nghỉ làm gần hai năm trong quá trình phục hồi, và điều này dẫn đến mất doanh thu lên tới $150,000 hoặc hơn.

Điều trở nên rõ ràng là chi phí tài chính cao nhất không phải là hóa đơn bệnh viện, mà là hậu quả chi phí sau chấn thương. Bảo hiểm y tế cơ bản thường không bồi thường cho thu nhập bị mất, cung cấp phục hồi chức năng toàn thời gian hoặc bao gồm thay đổi lối sống. Những chi phí không được bao gồm này có thể nhanh chóng làm cạn kiệt tiền tiết kiệm của họ, phá hỏng kế hoạch nghỉ hưu của họ và gây ra căng thẳng tài chính lâu dài cho gia đình họ. Để an toàn hơn, bảo hiểm khuyết tật hoặc kế hoạch chấn thương thảm khốc giúp họ trong những trường hợp như vậy. 

Lập kế hoạch chấn thương thảm khốc = Lập kế hoạch tài chính

Mọi người có thể nghĩ rằng bảo hiểm toàn diện là đặc quyền của triệu phú. Thực ra, đó là vệ sinh tài chính, giống như đa dạng hóa kế hoạch đầu tư hoặc quỹ khẩn cấp. Chấn thương thảm họa không phải lúc nào cũng có cảnh báo, nhưng tác động tài chính có thể kéo dài suốt đời.

Đây là những gì lập kế hoạch hợp lý có thể làm:

• Đảm bảo tương lai tài chính của gia đình bạn.
• Tiết kiệm tiền và lợi ích nghỉ hưu.
• Liên tục thu nhập sau chấn thương.
• Giảm thiểu căng thẳng trong quá trình phục hồi.
• Cung cấp nhiều lựa chọn hơn cho chăm sóc sau và phục hồi chức năng.

Danh sách kiểm tra rủi ro cá nhân nhanh

Hỏi bản thân trước khi bạn đọc xong bài viết này:

• Tôi có bảo hiểm khuyết tật, sẽ thay thế thu nhập nếu tôi không làm việc không?
• Bảo hiểm y tế của tôi có bao gồm phục hồi chức năng nội trú không?
• Tôi có biết về chi phí tự chi trả của mình cho các chấn thương lớn không?
• Tôi đã nghĩ về việc tôi có thể sống sót bao lâu mà không có công việc chưa?
• Gia đình tôi có quỹ cho những thay đổi sức khỏe nghiêm trọng không?

Trong trường hợp bạn do dự với bất kỳ câu hỏi nào, bạn cần nâng cấp đáng kể kế hoạch bảo hiểm của mình.

Kết luận: Đừng đợi đến khi quá muộn

Lập kế hoạch bảo hiểm chấn thương thảm khốc có vẻ như là điều không phải bây giờ, nhưng tầm quan trọng của nó không thể bị tranh cãi khi chúng ta nghĩ về tổn thất con người và chi phí y tế. Chi phí điều trị đang tăng vọt: đối với tuổi thọ dài hơn, nền kinh tế đang gây áp lực lên nó. Lập kế hoạch tài chính không còn là sự lựa chọn nữa; hãy biến nó thành điều cần thiết.

Mặc dù bạn không thể dự đoán tất cả những bước ngoặt mà cuộc sống sẽ đưa bạn qua, bạn có thể giảm thiểu rủi ro tài chính của chấn thương thảm khốc. Lập kế hoạch đúng đắn về y tế, khuyết tật và bảo hiểm bổ sung giúp bạn tập trung vào phục hồi, không phải duy trì kinh tế.

Chuẩn bị và lập kế hoạch hôm nay là ngày mai yên bình!