Ngoài việc thúc đẩy tài chính toàn diện, ngân hàng trung ương Nigeria đang hướng tới vị trí dẫn đầu về thanh toán khu vực
Trong nửa đầu năm 2007, người Nigeria đã thực hiện ₦946,22 triệu ($695,469) giao dịch tại điểm bán hàng (PoS). Trong quý đầu tiên năm 2025, con số đó đã tăng lên ₦10,51 nghìn tỷ ($7,73 tỷ).
Sự tăng trưởng này là kết quả của một loạt quyết định chính sách của Ngân hàng Trung ương Nigeria (CBN), đơn vị đã dành gần hai thập kỷ cố gắng giảm sự phụ thuộc của đất nước vào tiền mặt và xây dựng hệ sinh thái thanh toán kỹ thuật số thông qua các khung Tầm nhìn Hệ thống Thanh toán (PSV) liên tiếp.
Khung đầu tiên trong số đó, (PSV) 2020, được ra mắt vào năm 2007 và tập trung vào việc mở rộng thanh toán điện tử và hiện đại hóa cơ sở hạ tầng thanh toán của đất nước. Phiên bản thứ hai, PSV 2025, tiếp nối vào năm 2022, với sự nhấn mạnh mạnh mẽ hơn nhiều về tài chính toàn diện, ngân hàng đại lý, khả năng tương tác và các nền tảng cần thiết để hỗ trợ nền kinh tế kỹ thuật số.
PSV 2025 đã đẩy tài chính toàn diện chính thức lên 64% từ 56% vào năm 2020. Theo CBN, mạng lưới ngân hàng đại lý đã mở rộng lên hơn hai triệu đại lý trên toàn quốc, và giá trị thanh toán điện tử đã tăng vọt 203,51% kể từ năm 2022 lên ₦1,2 triệu tỷ ($880,51 tỷ) vào năm 2025. Hệ thống Số Xác minh Ngân hàng (BVN) cũng đã trở thành lớp nhận dạng kỹ thuật số nền tảng với hơn 66 triệu ID duy nhất, CBN lưu ý.
Tuy nhiên, khoảng 26% người lớn có khả năng tiếp cận ngân hàng vẫn bị loại trừ tài chính, và nhiều người Nigeria thiếu kiến thức và sự tự tin để sử dụng các công cụ thanh toán kỹ thuật số một cách an toàn và hiệu quả, CBN cho biết trong tài liệu PSV mới. Bất chấp sự tăng trưởng trong các giao dịch điện tử, chỉ có 52% người lớn tích cực sử dụng thanh toán kỹ thuật số.
Những thiếu sót đó một phần đã hình thành cơ sở của PSV 2028, được ra mắt vào ngày 1 tháng 6. Nó tìm cách đẩy tài chính toàn diện lên 95%, và cũng tiết lộ một cơ quan quản lý ngày càng tập trung vào việc định vị Nigeria là trung tâm hạ tầng thanh toán khu vực, kết nối các thị trường châu Phi, hỗ trợ thương mại xuyên biên giới, triển khai các công nghệ mới nổi như Stablecoin và trí tuệ nhân tạo, và tăng cường khả năng phục hồi mạng trong một hệ sinh thái tài chính ngày càng kết nối với nhau.
Chiến lược dựa trên năm trụ cột: cơ sở hạ tầng, kết nối và khả năng tương tác; tài chính toàn diện kỹ thuật số, bảo vệ người tiêu dùng và kiến thức tài chính; đổi mới, tài sản kỹ thuật số và công nghệ mới nổi; thanh toán xuyên biên giới và tích hợp tiền tệ kỹ thuật số ngân hàng trung ương; và quy định, quản lý rủi ro và an ninh mạng.
Cùng nhau, chúng cung cấp một bức tranh rõ ràng về cách CBN nhìn nhận tương lai của thanh toán tại Nigeria.
Mô phỏng tác động CBN PSV 2028
Tương tác với dữ liệu để xem các mục tiêu chính sách mới của ngân hàng trung ương định hình tiền mặt, dòng chảy xuyên biên giới và khả năng tiếp cận công nghệ như thế nào.
Kiều hối 
TAM Startup 
An ninh mạng
Châu Phi cận Sahara có một số chi phí kiều hối cao nhất thế giới, trung bình 8,46%. PSV 2028 nhằm mục đích triển khai Stablecoin, hành lang eNaira và PAPSS để đưa chi phí xuống ≤ 5%.
Hiện tại, 52% người lớn tích cực sử dụng thanh toán kỹ thuật số. CBN muốn đẩy tài chính toàn diện chính thức lên 95% vào năm 2028. Đây là cách điều đó mở rộng Tổng thị trường có thể tiếp cận (TAM) của một startup.
*Tính toán dựa trên ước tính dân số người lớn có khả năng tiếp cận ngân hàng là 130 triệu người.
Khi open banking và CBDC mở rộng bề mặt tấn công, gian lận trở thành rủi ro hệ thống. CBN đang nhắm đến mức giảm 70% tổn thất do gian lận vào năm 2028 thông qua SOC Thanh toán Quốc gia được hỗ trợ bởi AI.
Thông tin hệ thống: Đạt được mục tiêu này đòi hỏi các ngân hàng phải áp dụng các tiêu chuẩn API chung và theo dõi sinh trắc học theo thời gian thực để phát hiện các tác nhân xấu trên các mạng kết nối với nhau.
Cơ hội thanh toán tiếp theo của Nigeria là ở bên ngoài
Các tầm nhìn thanh toán trước đây chủ yếu mang tính trong nước. Các ưu tiên là mở rộng thanh toán điện tử, tăng tài chính toàn diện, giảm sử dụng tiền mặt và cải thiện cơ sở hạ tầng thanh toán địa phương.
"Các cải cách của CBN (Chiến lược Tài chính Toàn diện Quốc gia 2022, eNaira, Open Banking, Hộp cát Quy định và PSV 2025) đã hiện đại hóa các khoản thanh toán trong nước và khả năng tương tác, trong khi các công ty Fintech của Nigeria đã mở rộng các giải pháp kỹ thuật số trên khắp châu Phi," CBN cho biết.
Cơ quan quản lý lưu ý rằng sự hội nhập khu vực cho các khoản thanh toán vẫn còn hạn chế.
PSV 2028 liên tục nhấn mạnh Hệ thống Thanh toán và Quyết toán Liên châu Phi (PAPSS), Khu vực Thương mại Tự do Lục địa Châu Phi (AfCFTA), khả năng tương tác khu vực, quyết toán xuyên biên giới, hành lang CBDC, quỹ thanh khoản khu vực, ngân hàng quyết toán và cơ sở hạ tầng thương mại kỹ thuật số.
Nó đề xuất tăng cường sự hội nhập của Nigeria với các hệ thống thanh toán châu Phi trong khi giảm sự phụ thuộc vào các đồng tiền quyết toán nước ngoài trong thương mại khu vực.
"Quyết toán xuyên biên giới và PSV 2028 đặt ra mục tiêu thu hẹp những khoảng cách này bằng cách hài hòa các tiêu chuẩn quy định trong ECOWAS/AU, thúc đẩy các hành lang CBDC song phương, nâng cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật số để quyết toán theo thời gian thực an toàn, và tăng cường quan hệ đối tác," CBN cho biết.
"Bằng cách điều chỉnh NIBSS và eNaira với PAPSS và AfCFTA và tận dụng hơn 20 tỷ đô la kiều hối hàng năm từ cộng đồng người Nigeria ở nước ngoài, Nigeria có thể nổi lên như một trung tâm khu vực cốt lõi cho quyết toán thương mại và kiều hối."
Nigeria đã sở hữu một trong những hệ sinh thái thanh toán tinh vi nhất châu Phi. Hệ thống Thanh toán Tức thì của Nigeria Inter-Bank Settlement System xử lý hàng tỷ giao dịch hàng năm, việc áp dụng fintech nằm trong số cao nhất trên lục địa và thanh toán kỹ thuật số đã trở nên gắn liền sâu sắc với thương mại hàng ngày.
Đồng thời, thị trường thanh toán xuyên biên giới của châu Phi vẫn còn phân mảnh, tốn kém và phụ thuộc nhiều vào các mối quan hệ ngân hàng đại lý bên ngoài lục địa. Các doanh nghiệp giao dịch trên các thị trường châu Phi thường phải đối mặt với nhiều lần chuyển đổi tiền tệ, thời gian quyết toán kéo dài và chi phí giao dịch cao.
Bằng cách định vị cơ sở hạ tầng Nigeria cùng với các sáng kiến PAPSS và AfCFTA, CBN dường như đang theo đuổi một vai trò cho Nigeria vượt ra ngoài việc là thị trường thanh toán lớn nhất châu Phi.
CBN dự định tận dụng Stablecoin và CBDC để vượt qua các rào cản tiền tệ. Vì các Stablecoin được bảo đảm bằng đô la như USDT được neo giá với đồng đô la Mỹ, chúng có thể đóng vai trò là tài sản quyết toán chung giữa các quốc gia có các đồng tiền khác nhau.
Thay vì định tuyến các khoản thanh toán qua nhiều ngân hàng đại lý và chuyển đổi ngoại hối, những người tham gia có thể chuyển đổi tiền tệ địa phương thành Stablecoin, chuyển giá trị qua biên giới gần như tức thời và chuyển đổi nó thành tiền tệ địa phương của người nhận.
Theo công ty phân tích blockchain Chainalysis, Stablecoin chiếm 43% tổng khối lượng giao dịch tiền mã hoá ở châu Phi cận Sahara vào năm 2024. Nhiều công ty fintech, bao gồm Grey Business, Paga và Flutterwave, đang định vị Stablecoin như những rails thanh toán thực tế cho các doanh nghiệp tham gia thương mại quốc tế.
CBN cũng muốn thúc đẩy các quỹ thanh khoản khu vực và các ngân hàng quyết toán được hỗ trợ bởi các ngân hàng Liên châu Phi để hỗ trợ PAPSS và các khoản thanh toán Liên châu Phi khác.
Để tiến xa hơn, ngân hàng cho biết họ đang tập trung vào việc ra mắt các hành lang CBDC song phương tiềm năng với Ghana, Nam Phi hoặc Ai Cập.
"Chuyển eNaira và các Stablecoin được quản lý từ các công cụ khái niệm sang các hành lang xuyên biên giới trực tiếp cho dòng chảy thương mại và kiều hối," ngân hàng cho biết.
Để hỗ trợ tầm nhìn đó, cơ quan quản lý đề xuất tích hợp sâu hơn với PAPSS, cơ sở hạ tầng quyết toán khu vực và Nigeria Settlement Cloud chung sẽ kết nối các kế hoạch thanh toán trong nước, PAPSS, eNaira, SWIFT, các nhà cung cấp kiều hối và các nền tảng số hóa thương mại thông qua một lớp cơ sở hạ tầng chung.
Nếu thành công, CBN cho biết có thể giảm chi phí kiều hối trung bình xuống ≤5%. Kiều hối đến châu Phi cận Sahara vẫn là một trong những nơi đắt nhất ở mức 8,46%, theo Ngân hàng Thế giới.
Các quốc gia kiểm soát cơ sở hạ tầng thanh toán thường có ảnh hưởng đối với dòng chảy thương mại, mạng lưới quyết toán, quản lý thanh khoản và hội nhập tài chính.
Nigeria không phải là quốc gia duy nhất coi cơ sở hạ tầng thanh toán là tài sản kinh tế chiến lược.
Giao diện Thanh toán Hợp nhất (UPI) của Ấn Độ, ban đầu được xây dựng để tạo điều kiện cho các khoản thanh toán tức thì trong nước, ngày càng mở rộng ra quốc tế thông qua các quan hệ đối tác với các quốc gia bao gồm Singapore và Nepal để cho phép kiều hối xuyên biên giới theo thời gian thực giữa các quốc gia.
An ninh mạng hiện là vấn đề cơ sở hạ tầng quốc gia
Khi các hệ thống thanh toán trở nên kết nối nhiều hơn, hậu quả của gian lận và tấn công mạng tăng lên đáng kể. Sự thất bại trong một tổ chức có thể nhanh chóng lan rộng sang nhiều mạng, rails thanh toán và nhà cung cấp dịch vụ tài chính.
Thay vì coi gian lận là vấn đề hoạt động của các ngân hàng hoặc fintech riêng lẻ, PSV mới của CBN hiện coi an ninh mạng là rủi ro hệ thống có khả năng làm suy yếu niềm tin vào toàn bộ hệ thống tài chính.
Chiến lược đề xuất một nền tảng chia sẻ thông tin tình báo gian lận quốc gia, Trung tâm Vận hành Bảo mật Thanh toán Quốc gia (SOC), giám sát gian lận dự đoán được hỗ trợ bởi trí tuệ nhân tạo và dữ liệu lớn, và khả năng quản lý rủi ro theo thời gian thực.
Khi Nigeria tiến tới open banking, dịch vụ tài chính dựa trên API, Stablecoin, CBDC và các hành lang thanh toán khu vực, bề mặt tấn công mở rộng đáng kể.
Tham vọng xuyên biên giới của CBN không thể thành công nếu không có khả năng phục hồi mạng mạnh hơn. Một quốc gia tìm cách trở thành trung tâm quyết toán khu vực không thể chịu đựng các lỗ hổng trong cơ sở hạ tầng tài chính cốt lõi của mình. Tổn thất do gian lận giảm xuống ₦25,85 tỷ ($18,99 triệu) vào năm 2025 từ ₦52,27 tỷ ($38,42 triệu) vào năm 2024, nhưng cơ quan quản lý đang nhắm đến mức giảm 70% tổn thất do gian lận vào năm 2028.
Đổi mới đang chuyển từ các dự án thí điểm sang triển khai
Dưới các khung trước đây, các công nghệ như open banking, tiền tệ kỹ thuật số và blockchain phần lớn tồn tại như các thí điểm, khung hoặc thí nghiệm quy định với tốc độ áp dụng chậm.
PSV 2028 đang áp dụng một tư thế khác. Open Banking, đã dành nhiều năm trong tư vấn và phát triển khung, hiện đang chuyển sang triển khai. CBN có kế hoạch ra mắt Cơ quan Đăng ký Open Banking Quốc gia (NOBR) và chuẩn hóa API trên các tổ chức được cấp phép. Trong năm tới, các ngân hàng Tier-1 và Tier-2 dự kiến sẽ áp dụng các tiêu chuẩn API chung.
CBN cũng đề xuất các trường hợp sử dụng được xác định cho CBDC và Stablecoin, bao gồm cải thiện cơ sở hạ tầng cho các ngân hàng, hệ thống quyết toán và tài sản tài chính được token hóa, và làm cho quyết toán nhanh hơn và rẻ hơn cho các công ty.
Tài liệu đề xuất một khung quy định Stablecoin, khả năng tương tác giữa eNaira và các Stablecoin được hỗ trợ bởi naira được quản lý, và việc triển khai cả hai công nghệ cho các quyết toán xuyên biên giới, kiều hối và tài sản tài chính được token hóa.
Thay vì tranh luận liệu tài sản kỹ thuật số có thuộc về hệ thống tài chính hay không, CBN ngày càng tập trung vào việc xác định cách chúng nên hoạt động trong đó.
Thanh toán sinh trắc học cũng đang nhận được sự chú ý lớn hơn.
"Tuy nhiên, tầm nhìn là cho phép các khoản thanh toán "vô hình" được xây dựng chủ yếu trên sinh trắc học trên thiết bị (ví dụ: dấu vân tay, xác minh nhận dạng khuôn mặt) được neo trong các kiểm soát và sự đồng ý rõ ràng của người dùng. Sự liên kết BVN-NIN sẽ giúp giảm các từ chối sai và tăng cường tính toàn vẹn của giao dịch, trong khi các thiết bị đầu cuối PoS (tại các địa điểm thương nhân và đại lý) sẽ đóng vai trò là các trung tâm hàng đầu để chấp nhận sinh trắc học, được bổ sung theo thời gian với các tùy chọn không tiếp xúc và xác minh nhận dạng khuôn mặt khi có đủ biện pháp bảo vệ," CBN cho biết.
Một số thiết bị đầu cuối PoS dự kiến sẽ bắt đầu hỗ trợ các giao dịch sinh trắc học trong năm tới.
AI dự kiến sẽ đóng vai trò ngày càng tăng trong định tuyến giao dịch, phát hiện gian lận và hiệu quả hoạt động trên các mạng thanh toán.
Một thay đổi lớn cũng là việc đưa vào KYC kỹ thuật số, nhằm mục đích đơn giản hóa quá trình onboarding cho các ngân hàng và tổ chức tài chính.
"Tích hợp nhận dạng kỹ thuật số vào các hành trình thanh toán cho phép onboarding nhanh hơn, gian lận thấp hơn và trải nghiệm người dùng nhất quán trên các kênh. Bằng cách xác minh danh tính tại điểm giao dịch, áp dụng các kiểm tra dựa trên rủi ro và sử dụng các định danh được token hóa tương tác trên các hệ thống thanh toán và chính phủ, các nhà cung cấp có thể bảo vệ quyền riêng tư trong khi cải thiện tỷ lệ phê duyệt và độ tin cậy dịch vụ," ngân hàng cho biết.
Cách tiếp cận của CBN cho thấy rằng nhiều công nghệ trước đây được coi là mới nổi hiện nay được coi là các thành phần thiết yếu của cơ sở hạ tầng tài chính tương lai.
Thách thức thực sự là thực thi
Nhìn chung, PSV 2028 chỉ ra một ngân hàng trung ương tin rằng Nigeria đã bước vào một giai đoạn phát triển thanh toán mới.
Trọng tâm không còn đơn giản là khiến nhiều người Nigeria hơn áp dụng thanh toán kỹ thuật số. Đó là về việc mở rộng cơ sở hạ tầng cho phép tiền, doanh nghiệp và thị trường kết nối qua biên giới.
Tầm nhìn tìm cách định vị Nigeria ở trung tâm của nền kinh tế kỹ thuật số mới nổi của châu Phi trong khi tận dụng các công nghệ như Stablecoin, CBDC, open banking, trí tuệ nhân tạo và nhận dạng kỹ thuật số để hỗ trợ mục tiêu đó.
Đạt được vị trí dẫn đầu về thanh toán khu vực sẽ đòi hỏi sự phối hợp quy định trên nhiều quốc gia, và ngân hàng nhận thức được điều này.
"Khuyến khích cấp phép hộ chiếu thông qua các thỏa thuận song phương với các đối tác thương mại chính và thúc đẩy việc thành lập Khung Công nhận Lẫn nhau trên toàn ECOWAS để cấp phép và giám sát các PSP, IMTO và nhà phát hành Stablecoin, được hài hòa với Giao thức Thương mại Kỹ thuật số AfCFTA và Chiến lược Chuyển đổi Kỹ thuật số AU (DTS 2030)," CBN cho biết.
Ba năm tới sẽ xác định liệu Nigeria có thể biến thành công thanh toán trong nước thành ảnh hưởng trên khắp châu Phi hay không, hay PSV 2028 vẫn là một tài liệu chiến lược đầy tham vọng khác đang chờ được thực hiện đầy đủ.
Có thể bạn cũng thích
Nhà sáng lập Cardano có thực sự bán 1,5 tỷ ADA trong thị trường tăng giá năm 2021?
Thị trường dự đoán FIFA World Cup sử dụng mạng lưới Oracle Chainlink
Cổ phiếu Paranovus (PAVS) tăng 20% nhờ đợt bán cổ phần trị giá 195 triệu USD — Nhưng có một điều đáng chú ý
