Khoảng cách dịch vụ tài chính đối với ủy quyền – Sách trắng của Money Carer

Nhu cầu LPA tăng vọt khi các hệ thống ngân hàng lỗi thời không đáp ứng được nhu cầu của người ủy quyền và báo cáo mới về ủy quyền pháp lý kêu gọi các giải pháp có khả năng mở rộng để bảo vệ sự độc lập và giảm thiểu rủi ro

Sách trắng mới nhất của Money Carer, The Financial Services Gap for Powers of Attorney, nêu bật sự đứt gãy ngày càng lớn giữa sự gia tăng nhanh chóng trong việc sử dụng Ủy quyền Pháp lý Lâu dài (LPA) cho Tài sản và Các vấn đề Tài chính và cơ sở hạ tầng dịch vụ tài chính lỗi thời hỗ trợ chúng. Dựa trên gần hai thập kỷ kinh nghiệm thực tế hỗ trợ những cá nhân dễ bị tổn thương, báo cáo đưa ra lý lẽ thuyết phục cho cải cách hệ thống nhằm đảm bảo các dịch vụ tài chính phản ánh tốt hơn thực tế của sự dễ bị tổn thương hiện đại, dân số già hóa và nhu cầu ngày càng tăng về hỗ trợ ra quyết định tài chính trên toàn Vương quốc Anh.

Báo cáo làm rõ rằng LPA cho Tài sản và Các vấn đề Tài chính không còn là công cụ pháp lý chuyên biệt nữa. Chúng hiện đã được tích hợp vào hoạch định tài chính chính thống, với hơn 5 triệu trường hợp đã đăng ký tại Anh và xứ Wales và hàng trăm nghìn đơn đăng ký mới mỗi năm. Nhu cầu đã tăng hơn gấp đôi trong thập kỷ qua, được thúc đẩy bởi sự thay đổi nhân khẩu học, tuổi thọ kéo dài và nhận thức ngày càng tăng về tính dễ bị tổn thương về tài chính. Tuy nhiên, bất chấp sự tăng trưởng cơ cấu này, các hệ thống tài chính vẫn chưa phát triển theo kịp, khiến các luật sư và người ủy quyền phải xử lý các quy trình phân mảnh, thiếu nhất quán và thường thiếu linh hoạt.

Một nhận thức trọng tâm là năng lực tài chính không vận hành theo kiểu nhị phân. Nhiều cá nhân trải qua tình trạng năng lực dao động hoặc một phần do bệnh tật, tình trạng sức khỏe tâm thần hoặc suy giảm nhận thức. Tuy nhiên, hầu hết các hệ thống ngân hàng vẫn xử lý quyền kiểm soát theo kiểu tất cả hoặc không có gì: hoặc cá nhân tự quản lý độc lập, hoặc quyền hạn chuyển giao hoàn toàn cho một luật sư. Cấu trúc cứng nhắc này không phản ánh nhu cầu thực tế và có thể gây nản lòng các thỏa thuận chính thức, đẩy các cá nhân về phía các giải pháp tạm thời không chính thức và có thể không an toàn.

Hậu quả là đáng kể. Một số cá nhân chia sẻ mã PIN hoặc thông tin đăng nhập ngân hàng trực tuyến để nhận được sự trợ giúp, làm tăng nguy cơ gian lận và làm suy yếu các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng. Những người khác trì hoãn việc thiết lập LPA do hiểu lầm hoặc cảm thấy phức tạp. Khi năng lực bị mất mà không có LPA, các gia đình phải nộp đơn xin quyền giám hộ thông qua Tòa án Bảo hộ—một quy trình tốn kém, mất thời gian và nặng nề về mặt hành chính so với hoạch định chủ động.

Đọc thêm về Fintech : Phỏng vấn Fintech Toàn cầu với Baran Ozkan, đồng sáng lập & CEO của Flagright

Đối với các luật sư, những thách thức vận hành tiếp tục sau khi đăng ký. Các quy trình khác nhau đáng kể giữa các tổ chức tài chính, thường yêu cầu tài liệu lặp đi lặp lại và trong một số trường hợp phải đến chi nhánh trực tiếp. Sự thiếu nhất quán này tạo ra ma sát, đặc biệt khi khả năng tiếp cận chi nhánh ngày càng giảm. Các rào cản trong việc mở tài khoản, tiếp cận dịch vụ hoặc quản lý tài chính rất phổ biến, đặc biệt khi có nhiều luật sư tham gia hoặc phân tán về mặt địa lý.

Báo cáo cũng nêu bật những rủi ro bảo vệ đáng kể. Trong khi các cải cách lập pháp như Đạo luật Ủy quyền Pháp lý 2023 nhằm mục đích tăng cường xác minh danh tính và giảm gian lận tại điểm đăng ký, hệ sinh thái tài chính hạ nguồn vẫn còn kém phát triển. Việc giám sát cách sử dụng tiền rất hạn chế, kiểm soát rủi ro theo thời gian thực ở mức tối thiểu và ít cơ chế để phát hiện lạm dụng khi quyền hạn đã được cấp. Đồng thời, bản thân người ủy quyền có thể dễ bị lừa đảo qua mạng hoặc bị bóc lột, tạo ra một môi trường phức tạp nơi quyền tự chủ và sự bảo vệ phải được cân bằng.

Để phản hồi, Money Carer phác thảo các khuyến nghị chính để hiện đại hóa dịch vụ tài chính. Trọng tâm là nhu cầu về các quyền hạn có thể cấu hình và phân cấp, cho phép người ủy quyền duy trì sự độc lập trong khi cấp cho luật sư quyền giám sát phù hợp. Điều này bao gồm các tính năng như hiển thị giao dịch, ủy quyền kép cho các khoản thanh toán có giá trị cao và các kiểm soát chi tiêu có thể điều chỉnh phản ánh nhu cầu thay đổi theo thời gian.

Báo cáo cũng kêu gọi tăng cường tính minh bạch và khả năng kiểm toán, với các dấu vết kiểm toán kỹ thuật số và kiểm soát rủi ro theo thời gian thực để cải thiện trách nhiệm giải trình và phát hiện lạm dụng tiềm ẩn sớm hơn. Song song đó, báo cáo khuyến nghị một quy trình đăng ký hợp lý và chuẩn hóa hơn, áp dụng phương pháp "nói với chúng tôi một lần" trên các tổ chức tài chính để giảm trùng lặp và gánh nặng hành chính. Cải thiện khả năng tiếp cận và thiết kế dịch vụ toàn diện cũng rất quan trọng, đảm bảo các hệ thống đáp ứng nhu cầu của khách hàng dễ bị tổn thương và tuân thủ các yêu cầu Nghĩa vụ Người tiêu dùng.

Điều quan trọng là báo cáo nhấn mạnh sự cần thiết phải có phản hồi phối hợp, liên ngành. Khi thị trường LPA tiếp tục mở rộng, sự thay đổi có ý nghĩa sẽ đòi hỏi sự hợp tác giữa các tổ chức tài chính, cơ quan quản lý, nhà hoạch định chính sách và nhà cung cấp công nghệ để cung cấp các giải pháp vừa linh hoạt vừa có khả năng mở rộng.

Cùng với những khuyến nghị này, Money Carer xác nhận đang chuẩn bị ra mắt một giải pháp dịch vụ ngân hàng toàn diện được thiết kế riêng cho LPA về Tài sản và Các vấn đề Tài chính. Được cung cấp dưới dạng nền tảng nhãn trắng cho các ngân hàng, hội đồng xây dựng và các công ty fintech, giải pháp này sẽ cho phép các nhà cung cấp tích hợp chức năng sẵn sàng cho LPA trực tiếp vào các đề xuất khách hàng hiện có của họ.

Giải pháp này được cung cấp bởi nền tảng công nghệ độc quyền "Monika" của Money Carer, nền tảng hỗ trợ một bộ công cụ được thiết kế để vận hành hóa các khuyến nghị của báo cáo. Thông qua Monika, các tổ chức sẽ có thể triển khai các cấu trúc quyền hạn linh hoạt, giám sát theo thời gian thực và cải thiện khả năng truy cập kỹ thuật số cho cả người ủy quyền và luật sư—giúp thu hẹp khoảng cách giữa các khung pháp lý và quản lý tài chính hàng ngày.

Quan trọng là giải pháp này cũng thúc đẩy tài chính toàn diện. Money Carer đang giới thiệu công nghệ thanh toán wearable được token hóa và thẻ thanh toán được token hóa với tính năng nhận dạng vân tay sinh trắc học, được thiết kế để hỗ trợ những cá nhân khuyết tật, suy giảm nhận thức hoặc các tình trạng liên quan đến trí nhớ. Những đổi mới này cho phép người dùng thực hiện các thanh toán an toàn mà không cần dựa vào mã PIN hoặc xác thực phức tạp, mang lại sự độc lập lớn hơn trong khi vẫn duy trì các biện pháp bảo vệ.

Bằng cách tích hợp các công nghệ này trong nền tảng Monika, Money Carer hướng tới việc tạo ra một hệ sinh thái tài chính toàn diện hơn—một hệ sinh thái trao quyền cho các cá nhân tiếp tục tham gia quản lý tài chính của chính họ càng lâu càng tốt, đồng thời cho phép giám sát phù hợp khi cần thiết.

Việc ra mắt phản ánh sự nhận thức ngày càng tăng rằng việc chủ động hỗ trợ khách hàng dễ bị tổn thương không chỉ là trách nhiệm pháp lý và đạo đức, mà còn là cơ hội chiến lược. Các tổ chức tài chính hỗ trợ hiệu quả cả người ủy quyền và luật sư có nhiều khả năng duy trì các mối quan hệ dài hạn hơn, giảm khiếu nại và tăng cường sự tin tưởng. Ngược lại, việc không thích nghi có nguy cơ mất khách hàng, kém hiệu quả vận hành và tăng nguy cơ gian lận và tổn hại.

Xem thêm thông tin Fintech : Thanh toán theo thời gian thực và sự định nghĩa lại về tính thanh khoản toàn cầu

[Để chia sẻ thông tin của bạn với chúng tôi, vui lòng viết thư đến psen@itechseries.com ]

Bài đăng The Financial Services Gap for Powers of Attorney – The Money Carer White Paper xuất hiện lần đầu trên GlobalFinTechSeries.