Взыскание долгов в Канаде: Что коллекторы могут и не могут делать

Когда счета остаются неоплаченными, начинаются звонки от кредиторов. Дома, на работе, по телефону или почте — они будут связываться с вами всеми возможными способами, чтобы заставить вас заплатить.

Коллекторы обязаны соблюдать определенные правила относительно того, как они могут связываться с вами и какую информацию могут запрашивать; однако многие канадцы не уверены, где проходит граница между законными методами взыскания и домогательством.

Знание этих правил и своих прав может превратить стрессовую ситуацию в нечто, с чем вы можете справиться уверенно. В этой статье мы объясним, что коллекторам разрешено делать, на какие тревожные признаки обращать внимание и какие шаги вы можете предпринять для защиты себя.

Почему коллекторы звонят вам

Если коллектор связывается с вами, это обычно означает, что ваш счет прошел стадию, на которой первоначальный кредитор может самостоятельно вернуть деньги. В Канаде кредиторы, такие как банки, компании кредитных карт и коммунальные службы, обычно начинают с собственного внутреннего отдела взыскания, когда платежи пропускаются. Эти внутренние команды все еще считаются коллекторами и должны следовать тем же юридическим стандартам, регулирующим общение и поведение.

В идеале, это та стадия, на которой вам следует взаимодействовать с кредитором, поскольку раннее решение проблемы может предотвратить ее передачу или продажу внешнему коллекторскому агентству. Обычно счета передаются внешним коллекторам примерно через 90-180 дней неуплаты. Как только долг попадает в стороннее коллекторское агентство, это агентство становится вашим основным контактным лицом — что объясняет, почему звонки могут начаться, даже если первоначальный кредитор перестал связываться с вами.

Понимание того, как работает этот процесс, может помочь сделать ситуацию менее подавляющей. "Когда вы знаете, кто с вами связывается, почему они обращаются к вам и какие у вас есть права, легче реагировать спокойно и избегать давления, принуждающего к решениям, которые не в ваших интересах", — говорит Крейг Стюарт, сертифицированный консультант по кредитам в Credit Canada.

Что могут делать коллекторы в Канаде

Правила взыскания долгов различаются по провинциям; однако все коллекторы обязаны соблюдать канадские законы о защите прав потребителей. Вот что им разрешено делать:

Что коллекторы не могут делать (это считается домогательством)

Несмотря на то, что коллекторам разрешено связываться с вами, в Канаде существуют жесткие ограничения на то, как они могут себя вести. Если коллектор пересекает следующие границы, это считается домогательством и, во многих случаях, нарушением провинциального закона. "Понимание этих правил помогает вам знать свои права и ориентироваться в ситуации, не чувствуя себя запуганным", — говорит Стюарт.

Если коллектор занимается любым из этих действий, это считается домогательством, и вы имеете право подать жалобу или обратиться за помощью к некоммерческому консультанту по кредитам.

Как вернуть контроль при общении с коллекторами

Общение с коллекторами может быть стрессовым, но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы остановить звонки и вернуть контроль.

Шаг 1: Подтвердите, что долг законен

Всегда просите коллектора предоставить детали в письменной форме, включая первоначального кредитора, сумму задолженности и как она была рассчитана. Проверьте свой кредитный отчет, чтобы подтвердить долг, и не делайте никаких платежей, пока не будете уверены, что он действителен. "Всегда просите предоставить информацию о долге в письменной форме, прежде чем что-либо платить. Иногда людям звонят по поводу старых долгов, которые уже были оплачены, или даже ошибок в их кредитном отчете", — говорит Стюарт.

Шаг 2: Ведите учет всех взаимодействий

Записывайте даты и время звонков, имена звонящих, агентство, на которое они работают, и что обсуждалось. Ведение подробного учета может помочь, если вам нужно оспорить долг или подать жалобу.

Шаг 3: Начните взаимодействие рано, чтобы изучить варианты погашения

Если долг все еще находится во внутреннем отделе взыскания первоначального кредитора, раннее взаимодействие часто дает вам больше гибкости. Вы можете:

У разных кредиторов разные правила относительно того, что они примут по счету в коллекции, но вы можете удивиться, насколько некоторые кредиторы и коллекторские агентства готовы согласиться на уменьшенную сумму. Ваши варианты в конечном итоге будут зависеть от кредитора, возраста долга и того, был ли он передан или продан коллекторскому агентству.

При переговорах объясните свою текущую финансовую ситуацию и предложите платеж, который работает для вашего бюджета — чем короче срок и выше платеж, тем больше вероятность, что они примут ваше предложение. Помните, что всегда нужно получать любое окончательное соглашение в письменной форме

Шаг 4: Установите границы и остановите домогательство

У вас есть право требовать, чтобы коллекторы общались с вами только в письменной форме. Во многих провинциях вы также можете попросить их не связываться с вашим рабочим местом. Четкие границы облегчают управление взаимодействием с коллекторами, чтобы вы не чувствовали давления.

Если коллектор продолжает звонить или становится агрессивным, вы можете отправить официальный запрос (иногда называемый письмом о прекращении и воздержании), прося их прекратить связываться с вами по телефону. В Канаде вы имеете право требовать, чтобы все общение было только в письменной форме, и как только коллектор получит этот письменный запрос, он должен прекратить звонить вам. Вам нужно будет отправить письмо в коллекторское агентство или кредитору, ведущему дело, включить свой почтовый адрес и любой номер счета или ссылочный номер, и сохранить доказательство доставки.

Это может ограничить нежелательные звонки, но не стирает долг и не препятствует коллектору отправлять письменные уведомления и добиваться погашения через юридические каналы.

Шаг 5: Подайте жалобу, если необходимо

Если коллектор продолжает звонить после вашего письменного запроса, занимается домогательством или нарушает закон, вы можете сообщить о нем в провинциальный или территориальный офис защиты прав потребителей.

Когда взыскание долга переходит черту и становится мошенничеством

Многие не задумываются о том, является ли коллектор законным, но мошенничества, имитирующие коллекторские агентства, стали более распространенными. Эти мошенники полагаются на страх, срочность и путаницу, чтобы заставить людей платить деньги, которые они на самом деле не должны.

Основным тревожным признаком является любой запрос на необычные способы оплаты. Настоящие коллекторы никогда не просят подарочные карты, криптовалюту или неотслеживаемые платежи, и они не будут угрожать арестом. В Канаде вас не могут арестовать за задержку потребительского долга, поэтому любой, кто говорит, что последуют полицейские действия, не является законным.

Мошенники также могут попытаться собрать личную информацию, которая не требуется. Настоящий коллектор никогда не спрашивает ваш номер социального страхования (SIN) для проверки долга. Мошенники также создают интенсивное давление, настаивая на том, что вы должны заплатить немедленно, чтобы избежать серьезных последствий. В то время как законные коллекторы могут обсуждать договоренности о платеже, они не могут требовать немедленной оплаты.

Если что-то кажется странным, доверяйте своей интуиции — не делитесь личной информацией и не отправляйте деньги. Вместо этого найдите время, чтобы проверить агентство и узнать о известных мошеннических тактиках через Канадский центр по борьбе с мошенничеством.

"Многие люди беспокоятся об игнорировании звонков, но слишком быстрая реакция без проверки долга может привести к ненужным платежам", — говорит Стюарт. "Замедлитесь, подтвердите, а затем решите, какой курс действий правильный."

Как некоммерческий консультант по кредитам может помочь

Обращение за помощью с долгом совершенно нормально и не должно вызывать стыда. Некоммерческие агентства по консультированию по кредитам, такие как Credit Canada, предлагают бесплатные, непредвзятые советы, чтобы помочь вам лучше понять свои финансы и определить практические следующие шаги.

Консультанты по кредитам могут просмотреть ваши финансы и помочь вам погасить долг или восстановить кредит, создав план, адаптированный к вашей ситуации. Они предоставляют практические рекомендации, чтобы вы могли принимать информированные решения при управлении коллекциями. "Многие канадцы колеблются, прежде чем просить о помощи, но это на самом деле умный способ понять свои варианты и вернуться на правильный путь", — говорит Стюарт.

Знайте свои права и действуйте

Общение с коллекторами может быть стрессовым, но вам не нужно сталкиваться с этим в одиночку. Знание своих прав и принятие четких шагов — включая проверку долга, ведение подробных записей и установление границ — дает вам контроль над ситуацией.

Часто-задаваемые вопросы

Может ли коллектор звонить мне в любое время, когда захочет?

Нет, коллектор не может звонить вам в любое время. В Канаде коллекторы могут звонить только в определенные часы — обычно с 7:00 до 21:00 с понедельника по субботу и с 13:00 до 17:00 по воскресеньям, за исключением праздников. Однако правила могут различаться в зависимости от того, в какой провинции вы находитесь.

Как мне заставить коллектора прекратить связываться со мной?

Вы можете остановить звонки коллектора, отправив письменный запрос, указывающий им общаться только в письменной форме. Вы должны предоставить свой текущий почтовый адрес, так как коллектору требуется действительный адрес для выполнения вашего запроса и продолжения любого необходимого письменного контакта. Как только они получат ваше письмо и адрес, они обычно должны прекратить звонить. Если вы считаете, что долг неверен, вы можете оспорить его в письменной форме, что может дополнительно ограничить их способность связываться с вами. Если они игнорируют ваш запрос о том, чтобы все общение было в письменной форме, вы можете подать жалобу в соответствующий регулирующий орган.

Что считается домогательством со стороны коллектора?

Домогательство со стороны коллектора включает использование угрожающего или оскорбительного языка, оказание необоснованного давления на вас, чтобы вы заплатили, или неоднократные контакты вне разрешенных часов. Это также может означать угрозы или предложение юридических последствий, которые не являются реальными. Если они продолжают звонить после того, как вы сказали им прекратить или попросили общаться только в письменной форме, это также считается домогательством.

Если вам нужен совет, обратитесь в некоммерческое агентство по консультированию по кредитам, такое как Credit Canada, которое может помочь вам принять информированные решения по управлению долгом при управлении коллекциями. Свяжитесь с Credit Canada, чтобы поговорить с сертифицированным консультантом по кредитам.

Читайте больше о долгах:

Статья "Взыскание долгов в Канаде: Что коллекторы могут и не могут делать" впервые появилась на MoneySense.