De ce M-KOPA folosește rambursările prin smartphone pentru a extinde creditarea digitală

Începând din 2020, M-KOPA și-a construit reputația ajutând africanii să cumpere smartphone-uri pe credit. Însă compania de finanțare a activelor cu sediul în Nairobi folosește din ce în ce mai mult aceste dispozitive ca o poartă de intrare în creditul digital.

Potrivit companiei, aceasta a deservit acum aproape 10 milioane de clienți din întreaga Africă și a acordat credite de peste 2 miliarde de dolari. Deși smartphone-urile rămân instrumentul său de achiziție a clienților, M-KOPA câștigă din ce în ce mai mult bani din creditare, asigurări și alte servicii financiare construite pe datele de rambursare generate de aceste dispozitive, deservind clienții insuficient serviți de creditorii tradiționali.

„Deci, atunci când vindem clientului nostru, nu îi vindem un telefon", a declarat Faraimose Kutadzaushe, directorul financiar al M-KOPA, într-un interviu acordat TechCabal. „Îi vindem mai mult decât un telefon. Îți oferă posibilitatea de a te califica pentru lucruri pentru care altfel nu te-ai califica. De aceea îl numim mai mult decât un telefon."

Potrivit Băncii Mondiale, doar aproximativ un sfert dintre adulții din economiile cu venituri mici, inclusiv multe țări africane, au folosit creditul formal în 2024, în timp ce 35% s-au bazat pe împrumuturi informale de la familie și prieteni, împrumuturile pentru afaceri rămânând informale. Aceasta deschide calea modelelor de creditare bazate pe fluxul de numerar, care se bazează pe istoricul plăților digitale pentru a evalua bonitatea.

Acest model este acum din ce în ce mai comun în rândul fintech-urilor africane. Moniepoint, de exemplu, utilizează datele tranzacțiilor comercianților de pe platforma sa pentru a subscrie împrumuturi de afaceri. În 2025, compania a declarat că a acordat credite de peste ₦1 trilion (721,2 milioane de dolari), bazându-se pe istoricul tranzacțiilor pentru a evalua riscul și a menține rate scăzute de neplată.

Pentru M-KOPA, smartphone-ul este primul împrumut. Fiecare rambursare devine un punct de date, permițând companiei să construiască un profil de credit proprietar pentru clienții care adesea nu dețin înregistrări financiare formale.

Un client care efectuează plăți zilnice timp de 30 de zile a generat deja 30 de semnale de credit separate, a explicat directorul financiar.

„Putem foarte repede, în relația noastră, să începem să le oferim alte servicii complementare, de exemplu împrumuturi digitale sau credit digital. Și cum funcționează creditul digital este că vom califica un client pentru un împrumut accesibil pe care îl poate împrumuta", a spus el.

M-KOPA afirmă că primește peste un milion de rambursări pe piețele sale și achiziționează peste 10.000 de clienți zilnic. Fiecare rambursare alimentează un model de risc care îmbunătățește continuu modul în care compania stabilește prețul creditului.

Potrivit raportului de impact al companiei din 2025, jumătate dintre clienții săi trăiesc cu mai puțin de 5,50 dolari pe zi, în timp ce 38% accesează creditul formal pentru prima dată. Acești clienți devin din ce în ce mai mult împrumutați recurenți.

„Creștem valoarea pe durata de viață a clientului asigurându-ne că le oferim toate aceste alte servicii cu valoare adăugată în timp", a spus Kutadzaushe. „O proporție din ce în ce mai mare a veniturilor noastre lunare provine din serviciile noastre financiare digitale și nu neapărat prin achiziție."

Nigeria, care a devenit cea mai rapidă piață a M-KOPA pentru a atinge un milion de clienți, a apărut ca una dintre cele mai puternice piețe de creditare ale sale. În februarie, Babajide Duroshola, directorul general al M-KOPA în Nigeria, a descris împrumuturile în numerar drept cel mai rapid segment de afaceri în creștere al companiei.

„Afacerea noastră de creditare în numerar a crescut semnificativ într-un ritm mai rapid", a declarat Duroshola pentru TechCabal. „Cu un smartphone, oamenii au nevoie de un dispozitiv la câțiva ani. Dar cu numerar, clienții pot împrumuta de mai multe ori într-un ciclu dacă rambursează la timp."

Pentru a gestiona riscul, compania folosește modele bazate pe inteligență artificială pentru a prognoza pierderile și a stabili prețurile produselor în consecință.

„La nivel de portofoliu, vorbim despre ceva foarte scăzut, aproape de 10%, între 10% și 12%", a spus Kutadzaushe, menționând totodată că compania nu poate comenta ratele sale de pierdere din cauza particularităților pieței.

Directorul financiar a declarat că în prezent compania nu achiziționează clienți în pierdere și se concentrează pe păstrarea clienților.

În 2024, compania a raportat un profit de 9,2 milioane de dolari după o pierdere de 24,7 milioane de dolari în anul precedent, în timp ce veniturile au crescut cu 66%.

Pentru a susține creșterea, directorul financiar a declarat că compania se va baza pe furnizorii de capital propriu și de datorie pentru a se asigura că poate continua să își deservească clienții.

„Dacă continuăm să creștem în ritmul în care creștem, vom continua să ne bazăm pe partenerii noștri, fie că sunt furnizori de credit, furnizori de capital de lucru, pentru a continua cu succes să creștem în ritmul în care creștem. Și o vom face responsabil", a spus el.

M-KOPA și-a construit afacerea ajutând africanii să cumpere smartphone-uri și a realizat rapid că poate folosi datele de rambursare generate de aceste dispozitive pentru a face mult mai mult și a deveni o afacere sustenabilă.