ホンダファイナンスを利用すべきか、外部融資を手配すべきか？詳細なコスト分析

車両購入において、資金調達は最も見落とされがちな部分です。しかし、ホンダファイナンスを利用するか外部で資金調達を手配するかの違いは、ローン期間中に静かに数千ドルのコストがかかったり節約できたりします。

多くの購入者は、ディーラーでの資金調達はより高額だと思い込んでいます。また、メーカー支援の資金調達が常に最良の金利を提供すると信じている人もいます。実際にはもっと戦略的です。より良い選択肢は、プロモーションのタイミング、信用プロファイル、キャッシュバックの資格、そして月々の支払いだけでなく支払総利息に依存します。

この詳細なコスト分析では、ホンダファイナンスがより賢明な金融的選択となる場合と、外部での資金調達がより良い長期的な節約をもたらす場合を明らかにします。

ホンダファイナンスとは?

ホンダファイナンスは、正式にはホンダファイナンシャルサービスとして知られ、本田技研工業株式会社の融資部門です。ホンダのディーラーを通じて直接ローンやリースを提供しています。

メーカーが所有するキャプティブファイナンス会社であるため、一つの大きな利点があります。独立系貸し手が単純に対抗できないプロモーションインセンティブを提供できることです。これらのプロモーションには、0% APR資金調達、適格購入者向けの低金利資金調達、ロイヤルティボーナス、リース特典などが含まれることが多いです。しかし、これらの魅力的なオファーはすべての人に適用されるわけではありません。ヒュンダイモーターファイナンスがヒュンダイ購入者向けに運営しているのと同様に、ホンダファイナンスはメーカーが支援するキャプティブ貸し手として機能し、独立系銀行が通常対抗できないブランド固有のプロモーション金利やリースプログラムを提供しています。

ホンダファイナンス利用の実際のコスト

ホンダファイナンスの最大の魅力は、プロモーションAPR資金調達です。セールイベント期間中、36〜60ヶ月間0% APRなどのオファーを見かけることがよくあります。この金利の資格を得られれば、節約額は大きくなります。

5年間の$30,000のローンを考えてみましょう。0% APRでは、正確に$30,000を支払います。5% APRでは、同じ期間に約$4,000の利息を支払います。このシナリオでは、ホンダファイナンスが明らかに優れています。

しかし、ここで重要な詳細があります。プロモーション資金調達には通常、優れた信用が必要で、多くの場合FICOスコアが720以上、または740以上である必要があります。信用がその基準を下回る場合、広告されているプロモーション金利ではなく、標準金利を受け取る可能性があります。

標準的なディーラー資金調達金利は、銀行や信用組合が提供するものよりも高い場合があります。多くの場合、ディーラーは貸し手の承認金利にマークアップを追加することが許可されています。1%の増加でさえ、中規模のローンで$1,000以上のコストがかかる可能性があります。ここでコスト分析が重要になります。

外部での資金調達との比較

外部での資金調達は通常、銀行、信用組合、またはオンライン貸し手から提供されます。特に信用組合は、非営利機関として運営されているため、競争力のある自動車ローン金利を提供することで知られています。

60ヶ月間で資金調達される$32,000の車両について、2つの現実的なシナリオを比較してみましょう:

ホンダファイナンスを通じて6% APRの場合、支払総利息は$5,000を超えます。
信用組合を通じて4.5% APRの場合、利息は$3,800未満に下がります。

これは、単に異なる貸し手を選ぶだけで$1,200以上の節約になります。

外部での資金調達は交渉のダイナミクスも変えます。事前承認を得てディーラーに入ると、事実上現金購入者となります。これによりプレッシャーが取り除かれ、財務部門があなたのビジネスを競い合うことを強いられます。多くの場合、代替案があることを知ると、ホンダファイナンスは外部のオファーに対抗するか、それを上回る可能性があります。外部での事前承認がなければ、そのレバレッジを失います。

多くの購入者が見逃すインセンティブのトレードオフ

多くの購入者が見落とすもう一つの要因があります。キャッシュバックと低APRの間のトレードオフです。ホンダはしばしばプロモーションを、現金キャッシュバックまたは特別低金利資金調達のいずれかを選択しなければならないように構成します。通常、両方を組み合わせることはできません。

例えば、$1,500のキャッシュバックまたは0% APRのいずれかのオファーを見るかもしれません。ローン額と金利によっては、キャッシュバックを受け取り外部で資金調達する方が、総コストが低くなる可能性があります。これが、月々の支払いだけを見ることが間違いである理由です。実際の比較は、返済総額に焦点を当てる必要があります。

リースは計算を変える

購入ではなくリースを検討している場合、ホンダファイナンスはしばしばより競争力を持つようになります。メーカー支援のリースプログラムは通常、外部の銀行が提供するものよりも強力な残存価値と低いマネーファクターを提供します。

リースは残存価値の計算とメーカーのサポートに大きく依存しているため、ホンダファイナンスはリースのシナリオでは通常より良い選択肢です。しかし、従来の自動車ローンについては、競争はよりバランスが取れています。

信用スコアへの影響と承認の違い

ホンダファイナンスと外部の貸し手の両方がハード信用照会を実施します。幸いなことに、現代の信用スコアリングモデルでは、短期間内の複数の自動車ローン照会を単一の照会として扱います。これは、最良の金利を探すことが信用スコアに大きなダメージを与えないことを意味します。

承認の柔軟性も異なる場合があります。ホンダファイナンスのようなキャプティブ貸し手は、プロモーションが有効な場合、境界線上の信用を持つ購入者を承認することがあり、一方で厳格な銀行は彼らを拒否する可能性があります。一方、信用組合はしばしばよりパーソナライズされた引受を提供します。個々の信用プロファイルが、どの選択肢が最適かにおいて重要な役割を果たします。

ホンダファイナンスがより良い選択である場合

ホンダファイナンスは、プロモーションAPRオファーの資格がある場合、明確な金融的意味があります。0%の金利に勝るものはありません。また、書類手続きを簡素化し、1回の訪問で全取引を完了できます。利便性が重要で金利が競争力がある場合、他を探す理由はほとんどありません。

最終判断: どちらの選択肢がより多くのお金を節約するか?

普遍的な答えはありません。ホンダファイナンスはプロモーション期間中に優位に立ちます。外部での資金調達は、それらのプロモーションが適用されない場合にしばしば勝ります。

5年ローンでの4.5%と6%の金利の差は$1,000を超える可能性があります。より大きなローンやより長い期間では、その差はさらに広がります。鍵は単純です。月々の支払いだけでなく、ローンの総コストを比較することです。

多くの場合、最良のアプローチは一方または他方を選ぶことではなく、両方を活用して可能な限り最低の金利を確保することです。次のホンダの資金調達に関しては、最も賢明な決定は利便性やブランドロイヤルティについてではありません。それは数学についてです。

よくある質問

ホンダファイナンスは銀行より安いですか?

ホンダファイナンスは、プロモーションAPRオファーが有効な場合にのみ安くなります。0%または低プロモーション資金調達の資格がある場合、ホンダファイナンスは通常銀行よりも安価です。プロモーションがなければ、信用組合はしばしばより低い金利を提供します。

ホンダファイナンスは0% APRを提供していますか?

はい、ホンダファイナンスは、優れた信用を持つ適格購入者向けにセールイベント期間中に頻繁に0% APRを提供しています。これらのプロモーションは期間限定でモデル固有です。

ホンダファイナンスの金利は交渉できますか?

はい。プロモーションAPR金利は固定されていますが、標準的なホンダファイナンス金利にはディーラーのマークアップがある可能性があります。外部の貸し手から事前承認を得ることで、より良い条件を交渉するためのレバレッジが得られます。

ディーラーを通じて資金調達する方が良いですか、それとも外部の貸し手を通じた方が良いですか?

ローンの総コストによります。ディーラーの資金調達がプロモーションAPRを提供する場合、それがより良いかもしれません。そうでなければ、外部での資金調達は時間の経過とともに支払う利息を減らすことがよくあります。

ホンダファイナンスに申し込むと信用に悪影響がありますか?

ホンダファイナンスはハード信用照会を実施します。しかし、短期間内の複数の自動車ローン照会は、信用スコアリングの目的では単一の照会としてカウントされます。