30万ドルでエルク・カントリーでの退職生活は可能か？

この記事はまず24/7 Wall St.に掲載されました。

多くのアメリカ人が、モンタナ州のエルク（ヘラジカ）の生息地への移住を退職後の夢として描いている。その土地の景観を熟知し、何年もそこで狩猟を楽しみ、毎年秋を山中で過ごす自分の姿を容易に想像できる。しかし、10日間の滞在と78歳での年間を通じた生活の差を実際に計算したことがある人は少ない。30万ドルのポートフォリオと月2,800ドルの社会保障給付を持つ67歳の退職者にとって、その計算はどのようなものになるのか。

西モンタナの現在の実際の生活費

まず認識しなければならないのは、「西モンタナ」がもはや一つの市場ではないということだ。ビタールート、フラットヘッド、ギャラティン渓谷は、10年にわたる州外からの資金流入を吸収し、山岳リゾートタウン並みの価格帯になっている。ハミルトンもその境界線上にある。現実的な中産階級の退職計算が成り立つのは、ディロン、ルイスタウン、アナコンダ、フィリップスバーグ、および分水嶺の東側の小さな町々だ。これらの場所では、ボーズマン並みの家賃を払うことなく、裏庭から公有地に出られる。

州全体の生活費の状況は、この前提を裏付けている。モンタナ州の地域物価水準は94.645で、ワイオミング州に次いで米国西部で2番目に低い。税制競争力では全国5位にランクされ、消費税がなく、個人所得税率も低い。インフレは依然として要因となるが、主に社会保障で生活する退職者は、時間をかけて物価上昇を相殺するための年次生活費調整を受け取る。

モンタナのための現実的な年間予算

ディロンまたはルイスタウンに住み、すでに一軒家を完済している単身退職者の場合、現実的な年間予算は次のようになる：

• 27万5,000ドルの住宅の固定資産税、住宅保険、メンテナンス積立：約6,000ドル
• 厳寒地域における暖房、電気、水道、インターネット、電話：約3,800ドル
• USDA低コスト計画に基づく一人分の食費：約4,200ドル
• メディケアパートB（月202.90ドル）、メディギャップ・プランG、パートD、歯科、視力、パートB自己負担額283ドル：約6,800ドル
• 農村部での走行に必要なトラックの燃料、保険、タイヤ、車両交替積立：約6,200ドル
• 居住者向け狩猟・釣り免許、タグ、弾薬、光学機器交換、食肉処理、冷凍庫：約1,500ドル
• 雑費、贈り物、家族訪問の交通費、緊急積立、引き出しへの州所得税：約5,000ドル

合計すると年間約33,500ドルになる。社会保障の33,600ドルと、30万ドルからの3.5%引き出し（約10,500ドル）を合わせると、総収入は約44,100ドルになる。余裕はあるが薄く、住宅が完済済みであることが前提だ。

計画が破綻するポイント

住宅を購入しなければならない時点で計画は崩れる。ハミルトンのこぢんまりとした家は今や40万ドル台に突入している。ディロンやルイスタウンはまだ手の届く範囲だが、30万ドルのポートフォリオ全額を現金購入に充ててしまえば、退職者は社会保障だけで生活することになり、新しい屋根、トランスミッション、またはメディギャップ保険料の値上がりに対応する流動性が残らない。月1,200〜1,400ドルの賃貸は計算上は成り立つが、引き出し分を全て消費してしまい、トラックやタグのための資金が残らない。正直に言えば：このシナリオには、既存の完済済み住宅、他での売却から移転した資産、または18万〜22万ドルの住宅購入後に実質的なポートフォリオが残るほど安価な目標の町のいずれかが必要だ。ルイスタウンとマイルズシティはまだそれが可能だ。ハミルトンは無理だ。

ほとんどの分析が見落としていること

モンタナ州での退職生活において、二つの構造的なコストが複利のように膨らんでいく。一つ目は、野生地と市街地の境界エリアにおける住宅保険だ。保険会社がロッキー山脈北部全域で保険料の再設定や契約更新の拒否を行っており、5年前に1,400ドルで加入できた物件が今では2,800ドル以上の見積もりになることもあり、風害や山火事に対する免責額も高くなっている。一般的なインフレ率を上回るペースで上昇することを予算に組み込んでおくべきだ。

二つ目は、狩猟そのものの加齢曲線だ。67歳なら、公有地でのDIYエルク狩猟は現実的だ。しかし78歳になると、通常はそうではなくなる。エルクのために移住した退職者は、荷物運び人を雇い、馬を借り、道路に近い場所で狩猟し、あるいはシカや鳥に切り替える年月のコストを正直に試算する必要がある。医療の専門家が硬貨のもう一面だ：農村モンタナでの整形外科、心臓病学、腫瘍学はミズーラ、ビリングス、またはソルトレイクまで車で行くことを意味する。医療のための交通費と宿泊費の予算枠を設けておくこと。計画していなくても、それは必ず訪れる。

本当の答え

30万ドルと月2,800ドルでエルクの生息地に退職することは可能だが、特定の条件下でのみだ：真に手頃なモンタナの町での完済済みまたはほぼ完済済みの住宅、約3.5%の引き出し率、保険・医療・車両費用のための十分な積立金、そして身体能力の変化に合わせてアウトドア活動を進化させる意欲。これらの要素が揃えば、計画は持続可能になり得る。一つでも欠ければ、モンタナ州の住宅・保険・医療費の上昇が予算に大きな圧力をかけることになる。

この記事はまず24/7 Wall St.に掲載されました。