Nombaとグローバス銀行はデフォルトなしで213億ナイラを貸し出し、現在5000億ナイラの貸し出しを目指しています

ラゴスの中小企業経営者、オニチャの卸売業者、アブジャのレストラン経営者を想像してみてください。彼らは事業を成長させるために融資が必要で、銀行に行くと、監査済み財務諸表、土地権利書、文書化された信用履歴を求められます。彼らはそのようなものを何も持っていません。事業が失敗しているからではなく、事業が実際にどれだけ好調かを正式に記録した人が誰もいなかったからです。銀行は断ります。事業は行き詰まったままです。

これがナイジェリアにおける事業融資の物語です。これは悪質な借り手についての物語ではありません。これは破綻したシステムについての物語であり、ほとんどのナイジェリア企業がそうではなく、今後もそうなることはないかもしれない種類の借り手のために構築されたシステムです。

NombaとGlobus Bankは本日、別のシステムを静かに構築してきたことを発表しました。その結果は注目に値します。両社は、卸売・小売、専門サービス、飲食・ホスピタリティ、石油・ガス、FMCGにわたるナイジェリア企業に₦213億の融資を実行しました。そのポートフォリオ全体の不良債権比率は1%未満です。

文脈として、この数字は驚異的です。ナイジェリアの事業融資における不良債権比率は日常的に5%を超え、多くのポートフォリオはそれをはるかに上回ります。5つの異なるセクターと数百の異なる借り手にわたって1%未満の比率は、この市場が頻繁に生み出すものではありません。ナイジェリア中央銀行は、銀行セクター全体で不良債権の増加を持続的な懸念として指摘しています。NombaとGlobus Bankは反対の方向に向かっています。

その理由は、Nombaが融資を実行する前に借り手をどのように把握しているかに帰着します。Nombaは決済・銀行インフラ企業であり、これはサービスを提供する加盟店の日常業務の内部にすでに位置していることを意味します。加盟店のNombaアカウントを通過するすべての取引、すべての販売、すべての決済は、リアルタイムで捕捉され構造化されます。Nombaが加盟店への融資を決定する際、数か月前の文書を読むのではなく、事業が先週の火曜日に実際に稼いだ金額を読み取ります。

これにより、融資の意思決定方法のすべてが変わります。ローン額は事業が実際に稼ぐ金額に対して設定されるため、返済するには大きすぎる可能性が低くなります。リスクは今日事業で起こっていることに対して管理されるため、問題は手遅れになって発見されるのではなく、早期に発見されます。

モデルのもう一つの要素はより創造的です。ナイジェリアのほとんどの中小企業は、銀行が伝統的に要求する種類の担保資産を提供できません。土地、機械、明確な所有権を持つ固定物理資産などです。

Nombaはリアルタイムデータを使用

Nombaは、デジタル化された担保資産フレームワークと呼ばれるものを構築しており、その論理は洗練されています。借り手が持っていない資産を要求する代わりに、Nombaは借り手の自社プラットフォームエコシステムへのアクセス(決済処理、決済フロー、事業が日常的に使用するツールを含む)を、ローン返済行動に直接結びつけます。

加盟店が返済するのは、回収代理店から電話があったからではありません。彼らが返済するのは、事業が稼働し続けるインフラとの良好な関係を維持することに依存しているからです。これは脅威よりも根本的に強力なインセンティブです。

Yinka Adewale氏、Nomba CEO

Globus BankのMD兼CEOであるElias Igbinakenzua氏は、この数字が実際に証明するものを指摘しました。

次のステップは規模の拡大です。NombaとGlobus Bankは、物流、ヘルスケア、製造業に焦点を当て、商業銀行や開発金融機関を含むより多くの機関投資家を引き付けるためにパートナーシップを拡大する計画です。目標は₦5,000億の融資残高です。

これは大きな数字であり、大規模な融資発表に満ちた市場では、当然ながらある程度の懐疑的な見方で迎えられるでしょう。しかし、Nombaは異例の提案をしています。そこに到達したら不良債権比率について尋ねてください、と。

もしこのモデルが₦213億で維持してきたように₦5,000億でも維持できれば、それがナイジェリア企業が実際に大規模に融資を受けられるかどうかについてのすべての疑問への答えとなるでしょう。

オニチャの卸売業者、アブジャのレストラン経営者、従来の銀行に断られた中小企業、それが最終的にこのモデルが対象としている人々です。