MTN MoMoが7日間で223億ナイラを失い、18の銀行を提訴して取り戻した経緯

2022年5月24日、アラートが入った。MTN MoMoの業務内で何かがおかしい。取引が異常な動きをしている。数十万件もの取引だ。サーバーがクラッシュするような誤動作ではない。システムは動作し、処理しているが、誰も許可していないことを実行している。

事態の規模が明らかになった時には、₦22,300,000,000がMTN MoMoのペイメントサービス銀行から流出し、18の商業銀行にある8,000の顧客アカウントに入金されていた。この振替はハッキングの結果でもなく、従来の意味での外部侵入でもなかった。裁判所の書類には後に「誤って振り替えられた」と記述されることになる。システムの不具合だった。

700,000件の取引が、指示もなく、承認もなく、手動介入をほぼ不可能にするスピードで処理された。

MTN MoMoは、わずか1週間前にローンチしたばかりだった。

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ペイメントサービス銀行は、数ヶ月にわたる規制プロセスを経て、2022年5月にCBNから最終承認を受け、商業運営を開始した。加入者数で国内最大の通信事業者であるMTNナイジェリアが、ついにライセンスを持つ金融機関としてモバイルマネー市場に参入する重要な瞬間だった。MoMo PSBは、数百万人の銀行口座を持たないナイジェリア人を金融システムに取り込むと期待されていた。ローンチは注目を集めていた。

誰も予想していなかったのは、次に起こったことだった。

2022年5月25日、不具合が検出された1日後、MTN MoMoはサービスを停止した。この決定は唯一意味のある選択だった。取引はすでに実行されていたため、新しい取引の処理を止めることが最低限の介入だった。

停止は一時的で、約24時間以内に業務は再開されたが、損害はすでに18の金融機関と8,000のアカウントに分散されていた。その中には、何も悪いことをしていない顧客が保有するアカウントもあり、自分のものではない資金を受け取ったことを知る術がなかった。

銀行自体も気まずい立場に置かれた。法的根拠なしに顧客アカウントへの振替を取り消すことは、銀行自身の責任を問われる可能性があった。顧客の同意または裁判所命令なしに、たとえ誤って入金されたお金であっても、預金者のアカウントに手を伸ばして資金を引き出すことはできない。18の銀行のほとんどは後者を必要とした。

MTN MoMoは裁判所に訴えた。

2022年5月30日、不具合から6日後、サービス停止から5日後、MoMo PSBはラゴスの連邦高等裁判所に訴訟を起こした。事件番号はFHC/L/CS/960/2022。訴状と補足宣誓供述書はCEOのAnthony Usoro Usoroによって宣誓された。

不正発生時のMTN MoMo、CEO Anthony Usoro Usoro

訴状には18の商業銀行すべてが記載され、誤った資金がMTN MoMoに帰属することの宣言を求め、影響を受けたアカウントに残っている資金の返還または取り消し、すでに引き出されたまたは使用された金額の説明を銀行に義務付ける命令を要請した。

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銀行にはAccess、Zenith、GTBank、First Bank、UBAなどが含まれていた。これらの銀行は合わせて、数時間のうちに700,000件の不正取引で移動した₦22.3 billionを保有していた。その一部はまだアカウントに手つかずで残っていた。一部はそうではなかった。

ここから事態の解決は難しくなる。5月24日から5月30日までの間、裁判所命令が出る前に、受取人の一部は資金を使ってしまった。これは驚くことではない。現在のナイジェリアの経済的・道徳的現実を考えると、予期しない入金がアカウントに入った場合、人々はまず使ってから後で質問する可能性が高い。あるいは、最初に質問しても、とにかく使ってしまう。

一度使われてしまうと、回収には裁判所命令以上のものが必要になる。返還に必要な資金を個人が保有していることが必要だが、多くの場合、そうではなかった。

MTN MoMoの2022年度決算

MTN MoMoの2022年財務開示は、「システム不具合による不正振替」と説明されたものから₦10 billion以上の損失を報告した。当初報告された数字は約₦10.5 billionだった。回収努力は会計年度を超えて続いた。2024年初頭までに、MTNは元の₦22.3 billionのうち₦12.5 billionを回収した。残りの₦9.5から₦10 billionは損失として吸収され、MTNナイジェリアとの共有サービス契約の下で全額引当金が計上された。

MTN MoMoの事件は、本来受けるべき持続的な精査を受けていない。発生した当時は報道され、年次報告書に記載され、その後ほぼ過ぎ去った。しかし、それが提起する疑問は未解決のままだ。

• CBNのペイメントサービス銀行フレームワークにおけるローンチ前のストレステストはどのようなもので、それは十分だったのか?
• ライセンスを持つPSBが誤って資金を分配し、18の機関にわたる司法介入が回収に必要な場合、責任の連鎖はどうなるのか?
• そして、誰も介入できない間にインフラが₦22.3 billionを誤った方向に動かせるとき、モバイルマネーの金融包摂の約束は何を意味するのか?

裁判記録は公開されており、宣誓供述書は保管されている。数字は確認されており、教訓はまだ書かれている途中だ。