Di luar inklusi keuangan, bank sentral Nigeria mengejar kepemimpinan pembayaran regional
Pada paruh pertama tahun 2007, masyarakat Nigeria memproses transaksi point-of-sale (PoS) senilai ₦946,22 juta ($695.469). Pada kuartal pertama tahun 2025, angka tersebut tumbuh menjadi ₦10,51 triliun ($7,73 miliar).
Pertumbuhan ini merupakan hasil dari serangkaian keputusan kebijakan Bank Sentral Nigeria (CBN), yang telah menghabiskan hampir dua dekade berupaya mengurangi ketergantungan negara pada uang tunai dan membangun ekosistem pembayaran digital melalui kerangka Payment System Vision (PSV) yang berturut-turut.
Kerangka pertama, (PSV) 2020, diluncurkan pada tahun 2007 dan berfokus pada perluasan pembayaran elektronik serta modernisasi infrastruktur pembayaran negara. Iterasi kedua, PSV 2025, menyusul pada tahun 2022, dengan penekanan yang jauh lebih kuat pada inklusi keuangan, perbankan agen, interoperabilitas, dan rel yang dibutuhkan untuk mendukung ekonomi digital.
PSV 2025 mendorong inklusi keuangan formal ke 64% dari 56% pada tahun 2020. Menurut CBN, jaringan perbankan agen berkembang menjadi lebih dari dua juta agen di seluruh negeri, dan nilai pembayaran elektronik telah melonjak sebesar 203,51% sejak tahun 2022 menjadi ₦1,2 kuadriliun ($880,51 miliar) pada tahun 2025. Sistem Bank Verification Number (BVN) juga telah menjadi lapisan identitas digital fundamental dengan lebih dari 66 juta ID unik, catat CBN.
Namun, sekitar 26% orang dewasa yang layak mendapat layanan perbankan masih terkecualikan secara finansial, dan banyak warga Nigeria yang kurang memiliki pengetahuan dan kepercayaan diri untuk menggunakan alat pembayaran digital secara aman dan efektif, kata CBN dalam dokumen PSV terbaru. Meskipun transaksi elektronik terus tumbuh, hanya 52% orang dewasa yang aktif menggunakan pembayaran digital.
Kekurangan-kekurangan tersebut sebagian menjadi dasar PSV 2028, yang diluncurkan pada 1 Juni. PSV 2028 berupaya mendorong inklusi keuangan ke 95%, dan juga mengungkapkan regulator yang semakin berfokus pada pemosisian Nigeria sebagai pusat infrastruktur pembayaran regional, menghubungkan pasar-pasar Afrika, mendukung perdagangan lintas batas, menerapkan teknologi baru seperti stablecoin dan kecerdasan buatan, serta memperkuat ketahanan siber di seluruh ekosistem keuangan yang semakin terinterkoneksi.
Strategi ini berpijak pada lima pilar: infrastruktur, interkonektivitas dan interoperabilitas; inklusi keuangan digital, perlindungan konsumen dan literasi keuangan; inovasi, aset digital dan teknologi baru; pembayaran lintas batas dan integrasi mata uang digital bank sentral; serta regulasi, manajemen risiko dan keamanan siber.
Secara keseluruhan, kelima pilar tersebut memberikan gambaran jelas tentang bagaimana CBN memandang masa depan pembayaran di Nigeria.
Simulator Dampak CBN PSV 2028
Berinteraksi dengan data untuk melihat bagaimana target kebijakan baru bank sentral membentuk arus kas, lintas batas, dan akses teknologi.
Remitansi 
TAM Startup 
Keamanan Siber
Afrika Sub-Sahara memiliki biaya remitansi tertinggi di dunia, rata-rata 8,46%. PSV 2028 bertujuan menerapkan stablecoin, koridor eNaira, dan PAPSS untuk menekan biaya menjadi ≤ 5%.
Saat ini, 52% orang dewasa aktif menggunakan pembayaran digital. CBN ingin mendorong inklusi keuangan formal ke 95% pada tahun 2028. Berikut cara hal itu memperluas Total Addressable Market (TAM) sebuah startup.
*Perhitungan berdasarkan estimasi populasi orang dewasa yang layak mendapat layanan perbankan sebesar 130 juta jiwa.
Seiring open banking dan CBDC memperluas permukaan serangan, penipuan menjadi risiko sistemik. CBN menargetkan penurunan 70% dalam kerugian penipuan pada tahun 2028 melalui National Payment SOC bertenaga AI.
Wawasan Sistem: Mencapai target ini mengharuskan bank-bank mengadopsi standar API umum dan pelacakan biometrik real-time untuk menangkap pelaku kejahatan di seluruh jaringan yang terinterkoneksi.
Peluang pembayaran Nigeria berikutnya ada di luar negeri
Visi pembayaran sebelumnya sebagian besar bersifat domestik. Prioritasnya adalah memperluas pembayaran elektronik, meningkatkan inklusi keuangan, mengurangi penggunaan uang tunai, dan meningkatkan infrastruktur pembayaran lokal.
"Reformasi CBN (Strategi Inklusi Keuangan Nasional 2022, eNaira, Open Banking, Regulatory Sandbox, dan PSV 2025) telah memodernisasi pembayaran domestik dan interoperabilitas, sementara perusahaan Fintech Nigeria telah memperluas solusi digital di seluruh Afrika," kata CBN.
Regulator mencatat bahwa integrasi regional untuk pembayaran masih terbatas.
PSV 2028 berulang kali menyoroti Pan-African Payment and Settlement System (PAPSS), African Continental Free Trade Area (AfCFTA), interoperabilitas regional, penyelesaian lintas batas, koridor CBDC, pool likuiditas regional, bank penyelesaian, dan infrastruktur perdagangan digital.
PSV 2028 mengusulkan penguatan integrasi Nigeria dengan sistem pembayaran Afrika sekaligus mengurangi ketergantungan pada mata uang penyelesaian asing dalam perdagangan regional.
"Penyelesaian Lintas Batas dan PSV 2028 bertujuan menutup kesenjangan ini dengan menyelaraskan standar regulasi dalam ECOWAS/AU, memajukan koridor CBDC bilateral, meningkatkan infrastruktur digital untuk penyelesaian real-time yang aman, dan memperdalam kemitraan," kata CBN.
"Dengan menyelaraskan NIBSS dan eNaira dengan PAPSS dan AfCFTA serta memanfaatkan lebih dari $20 miliar remitansi diaspora tahunan, Nigeria dapat muncul sebagai pusat regional inti untuk penyelesaian perdagangan dan remitansi."
Nigeria sudah memiliki salah satu ekosistem pembayaran paling canggih di Afrika. Nigeria Inter-Bank Settlement System Instant Payments memproses miliaran transaksi setiap tahun, adopsi fintech termasuk yang tertinggi di benua ini, dan pembayaran digital telah tertanam kuat dalam kegiatan perdagangan sehari-hari.
Pada saat yang sama, pasar pembayaran lintas batas Afrika masih terfragmentasi, mahal, dan sangat bergantung pada hubungan perbankan koresponden di luar benua. Bisnis yang berdagang di pasar Afrika sering menghadapi berbagai konversi mata uang, waktu penyelesaian yang panjang, dan biaya transaksi yang tinggi.
Dengan memposisikan infrastruktur Nigeria berdampingan dengan inisiatif PAPSS dan AfCFTA, CBN tampak tengah mengejar peran Nigeria yang melampaui sekadar menjadi pasar pembayaran terbesar di Afrika.
CBN bermaksud memanfaatkan stablecoin dan CBDC untuk mengatasi hambatan mata uang. Karena stablecoin yang didukung dolar seperti USDT dipatok ke dolar AS, stablecoin tersebut dapat berfungsi sebagai aset penyelesaian bersama antara negara-negara dengan mata uang berbeda.
Alih-alih merutekan pembayaran melalui beberapa bank koresponden dan konversi valuta asing, peserta dapat mengonversi mata uang lokal menjadi stablecoin, mentransfer nilainya lintas batas hampir secara instan, dan mengonversinya ke mata uang lokal penerima.
Menurut perusahaan analitik blockchain Chainalysis, stablecoin menyumbang 43% dari seluruh volume transaksi kripto di Afrika Sub-Sahara pada tahun 2024. Banyak perusahaan fintech, termasuk Grey Business, Paga, dan Flutterwave, memposisikan stablecoin sebagai rel pembayaran praktis bagi bisnis yang terlibat dalam perdagangan internasional.
CBN juga ingin menggalakkan pool likuiditas regional dan bank penyelesaian yang didukung oleh bank-bank Pan-Afrika untuk mendukung PAPSS dan pembayaran Pan-Afrika lainnya.
Untuk melangkah lebih jauh, bank menyatakan sedang berfokus pada peluncuran potensi koridor CBDC bilateral dengan Ghana, Afrika Selatan, atau Mesir.
"Menggerakkan eNaira dan stablecoin yang diregulasi dari alat konseptual menjadi koridor lintas batas aktif untuk arus perdagangan dan remitansi," katanya.
Untuk mendukung visi tersebut, regulator mengusulkan integrasi yang lebih dalam dengan PAPSS, infrastruktur penyelesaian regional, dan Nigeria Settlement Cloud bersama yang akan menghubungkan skema pembayaran domestik, PAPSS, eNaira, SWIFT, penyedia remitansi, dan platform digitalisasi perdagangan melalui lapisan infrastruktur bersama.
Jika berhasil, CBN menyatakan dapat mengurangi biaya remitansi rata-rata menjadi ≤5%. Remitansi ke Afrika Sub-Sahara tetap menjadi salah satu yang paling mahal di angka 8,46%, menurut Bank Dunia.
Negara-negara yang mengendalikan infrastruktur pembayaran sering kali memperoleh pengaruh atas arus perdagangan, jaringan penyelesaian, manajemen likuiditas, dan integrasi keuangan.
Nigeria bukan satu-satunya negara yang memandang infrastruktur pembayaran sebagai aset ekonomi strategis.
Unified Payments Interface (UPI) India, yang awalnya dibangun untuk memfasilitasi pembayaran instan domestik, semakin berkembang secara internasional melalui kemitraan dengan negara-negara termasuk Singapura dan Nepal untuk memungkinkan remitansi lintas batas real-time antar negara.
Keamanan siber kini menjadi isu infrastruktur nasional
Seiring sistem pembayaran menjadi semakin terinterkoneksi, konsekuensi penipuan dan serangan siber meningkat secara dramatis. Kegagalan di satu institusi dapat dengan cepat menyebar ke berbagai jaringan, rel pembayaran, dan penyedia layanan keuangan.
Alih-alih menganggap penipuan sebagai masalah operasional bagi masing-masing bank atau fintech, PSV baru CBN kini memandang keamanan siber sebagai risiko sistemik yang dapat merusak kepercayaan terhadap seluruh sistem keuangan.
Strategi ini mengusulkan platform berbagi intelijen penipuan nasional, National Payment Security Operations Centre (SOC), pemantauan penipuan prediktif yang didukung kecerdasan buatan dan big data, serta kemampuan manajemen risiko real-time.
Seiring Nigeria bergerak menuju open banking, layanan keuangan berbasis API, stablecoin, CBDC, dan koridor pembayaran regional, permukaan serangan pun semakin meluas.
Ambisi lintas batas CBN tidak akan berhasil tanpa ketahanan siber yang lebih kuat. Sebuah negara yang berupaya menjadi pusat penyelesaian regional tidak dapat membiarkan adanya kerentanan dalam infrastruktur keuangan intinya. Kerugian akibat penipuan turun menjadi ₦25,85 miliar ($18,99 juta) pada tahun 2025 dari ₦52,27 miliar ($38,42 juta) pada tahun 2024, namun regulator menargetkan penurunan 70% dalam kerugian penipuan pada tahun 2028.
Inovasi bergerak dari proyek percontohan menuju implementasi
Di bawah kerangka sebelumnya, teknologi seperti open banking, mata uang digital, dan blockchain sebagian besar hanya ada sebagai proyek percontohan, kerangka kerja, atau eksperimen regulasi dengan adopsi yang lambat.
PSV 2028 mengambil sikap yang berbeda. Open Banking, yang selama bertahun-tahun berada dalam tahap konsultasi dan pengembangan kerangka kerja, kini bergerak menuju implementasi. CBN berencana meluncurkan National Open Banking Registry (NOBR) dan menstandarisasi API di seluruh institusi berlisensi. Dalam setahun ke depan, bank Tier-1 dan Tier-2 diharapkan mengadopsi standar API yang sama.
CBN juga mengusulkan kasus penggunaan yang terdefinisi untuk CBDC dan stablecoin, termasuk peningkatan infrastruktur bagi bank, sistem penyelesaian, dan aset keuangan yang ditokenisasi, serta membuat penyelesaian lebih cepat dan lebih murah bagi perusahaan.
Dokumen tersebut mengusulkan kerangka regulasi stablecoin, interoperabilitas antara eNaira dan stablecoin berbasis naira yang diregulasi, serta penerapan kedua teknologi untuk penyelesaian lintas batas, remitansi, dan aset keuangan yang ditokenisasi.
Alih-alih memperdebatkan apakah aset digital termasuk dalam sistem keuangan, CBN semakin berfokus pada penentuan bagaimana aset digital seharusnya beroperasi di dalamnya.
Pembayaran biometrik juga mendapat perhatian yang lebih besar.
"Visinya, bagaimanapun, adalah mengaktifkan pembayaran 'tak terlihat' yang dibangun terutama pada biometrik perangkat (misalnya, sidik jari, pengenalan wajah) yang didasarkan pada kendali dan persetujuan pengguna yang jelas. Penyelarasan BVN-NIN akan membantu mengurangi penolakan palsu dan memperkuat integritas transaksi, sementara terminal PoS (di lokasi pedagang dan agen) akan berfungsi sebagai pusat lini pertama untuk penerimaan biometrik, yang ditingkatkan seiring waktu dengan opsi nirsentuh dan pengenalan wajah di mana perlindungan yang memadai tersedia," kata CBN.
Beberapa terminal PoS diharapkan mulai mendukung transaksi biometrik dalam setahun ke depan.
AI diharapkan memainkan peran yang semakin besar dalam perutean transaksi, deteksi penipuan, dan efisiensi operasional di seluruh jaringan pembayaran.
Satu pergeseran besar lainnya adalah penyertaan KYC digital, yang bertujuan menyederhanakan proses orientasi bagi bank dan lembaga keuangan.
"Mengintegrasikan identitas digital ke dalam perjalanan pembayaran memungkinkan orientasi yang lebih cepat, penipuan yang lebih rendah, dan pengalaman pengguna yang konsisten di berbagai saluran. Dengan memverifikasi identitas pada titik transaksi, menerapkan pemeriksaan berbasis risiko, dan menggunakan pengidentifikasi yang ditokenisasi yang dapat beroperasi lintas sistem pembayaran dan pemerintah, penyedia dapat melindungi privasi sambil meningkatkan tingkat persetujuan dan keandalan layanan," kata bank tersebut.
Pendekatan CBN menunjukkan bahwa banyak teknologi yang sebelumnya dianggap baru berkembang kini dianggap sebagai komponen penting dari infrastruktur keuangan masa depan.
Tantangan sesungguhnya adalah eksekusi
Dilihat secara keseluruhan, PSV 2028 menunjuk pada bank sentral yang meyakini Nigeria telah memasuki fase baru pengembangan pembayaran.
Fokusnya bukan lagi sekadar mendorong lebih banyak warga Nigeria untuk mengadopsi pembayaran digital. Ini tentang penskalaan infrastruktur yang memungkinkan uang, bisnis, dan pasar terhubung lintas batas.
Visi ini berupaya memposisikan Nigeria di pusat ekonomi digital Afrika yang sedang berkembang, seraya memanfaatkan teknologi seperti stablecoin, CBDC, open banking, kecerdasan buatan, dan identitas digital untuk mendukung tujuan tersebut.
Mencapai kepemimpinan pembayaran regional akan membutuhkan koordinasi regulasi di berbagai negara, dan bank menyadari hal ini.
"Mendorong passporting lisensi melalui perjanjian bilateral dengan mitra dagang utama dan mendorong pembentukan Kerangka Pengakuan Bersama se-ECOWAS untuk pemberian lisensi dan pengawasan PSP, IMTO, dan penerbit stablecoin, yang diselaraskan dengan Protokol Perdagangan Digital AfCFTA dan Strategi Transformasi Digital AU (DTS 2030)," kata CBN.
Tiga tahun ke depan akan menentukan apakah Nigeria dapat mengubah kesuksesan pembayarannya di dalam negeri menjadi pengaruh di seluruh Afrika, atau apakah PSV 2028 tetap menjadi dokumen strategi ambisius lain yang menunggu untuk sepenuhnya terwujud.
Anda Mungkin Juga Menyukai
Rebranding TON di Telegram Dapat Dukungan Apple saat Durov Kembangkan Ekosistem
CPI AS Sesuai Prediksi tapi Inflasi Inti Melambat, Bitcoin ke US$60.000?
Saham Paranovus (PAVS) Melonjak 20% dari Penjualan Saham $195 Juta — Namun Ada Syaratnya
