Pourriez-vous vous permettre de prendre votre retraite dans le pays des wapitis avec 300 000 $ ?

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De nombreux Américains rêvent de prendre leur retraite dans la région des élans du Montana. Ils connaissent le paysage, y ont chassé pendant des années et peuvent facilement s'imaginer passer chaque automne dans les montagnes. Ce qu'ils n'ont souvent pas fait, c'est calculer la différence entre une visite de dix jours et une vie sur place à l'année à 78 ans. Voici à quoi ressemble le calcul pour un retraité de 67 ans avec un portefeuille de 300 000 $ et 2 800 $ par mois de Sécurité sociale.

Ce que coûte vraiment l'ouest du Montana aujourd'hui

La première chose à accepter est que « l'ouest du Montana » n'est plus un marché uniforme. Les vallées de Bitterroot, Flathead et Gallatin ont absorbé une décennie d'argent venu d'autres États et affichent des prix comparables à ceux des villes de villégiature en montagne. Hamilton se situe à cette frontière. Un calcul réaliste de retraite pour la classe moyenne fonctionne dans des endroits comme Dillon, Lewistown, Anaconda, Philipsburg et les petites villes à l'est de la Divide, où vous accédez aux terres publiques depuis votre jardin sans payer le loyer de Bozeman.

À l'échelle de l'État, le coût de la vie soutient cette hypothèse. La parité régionale des prix du Montana est de 94,645, la deuxième plus basse de l'ouest des États-Unis après le Wyoming. L'État se classe 5e au niveau de la compétitivité fiscale, sans taxe sur les ventes et avec des taux d'imposition sur le revenu des particuliers modestes. L'inflation reste un facteur, mais les retraités vivant principalement de la Sécurité sociale reçoivent des ajustements annuels du coût de la vie conçus pour compenser la hausse des prix au fil du temps.

Un budget annuel réaliste pour le Montana

Pour un retraité célibataire à Dillon ou Lewistown qui possède déjà une maison modeste sans emprunt, un budget annuel réaliste ressemble à ceci :

• Taxe foncière, assurance habitation et réserve de maintenance pour une maison à 275 000 $ : environ 6 000 $
• Chauffage, électricité, eau, internet, téléphone dans un climat aux hivers rigoureux : environ 3 800 $
• Courses selon le plan à faible coût de l'USDA pour une personne : environ 4 200 $
• Medicare Partie B à 202,90 $ par mois, plus un plan Medigap Plan G, Partie D, dentaire, optique et la franchise de 283 $ de la Partie B : environ 6 800 $
• Carburant pour camion, assurance, pneus et réserve de remplacement pour la conduite en zone rurale : environ 6 200 $
• Permis de chasse et de pêche résidents, licences, munitions, remplacement d'optiques, traitement, congélateur : environ 1 500 $
• Divers, cadeaux, voyages pour voir la famille, réserve d'urgence, impôt sur le revenu de l'État sur les retraits : environ 5 000 $

Cela représente environ 33 500 $ par an. Avec 33 600 $ de Sécurité sociale et un retrait de 3,5 % sur 300 000 $ (environ 10 500 $), le revenu brut est d'environ 44 100 $. La marge est réelle mais étroite, et elle suppose que la maison est entièrement payée.

Où le plan s'effondre

Il s'effondre dès que vous devez acheter la maison. Une maison modeste à Hamilton dépasse largement les 400 000 $ aujourd'hui. Dillon et Lewistown sont plus abordables, mais si la totalité du portefeuille de 300 000 $ est consacrée à un achat comptant, le retraité se retrouve à vivre uniquement de la Sécurité sociale, sans liquidités pour un nouveau toit, une transmission ou une hausse des primes Medigap. Louer entre 1 200 et 1 400 $ par mois fonctionne sur le papier mais absorbe entièrement le retrait et ne laisse rien pour le camion ou le permis de chasse. La réponse honnête : ce scénario nécessite soit une maison déjà payée, soit des fonds propres transférés depuis une vente ailleurs, soit une ville cible suffisamment bon marché pour qu'une maison à 180 000 à 220 000 $ laisse un vrai portefeuille derrière. Lewistown et Miles City offrent encore cela. Hamilton, non.

Ce que la plupart des analyses négligent

Deux coûts structurels s'accumulent au fil d'une retraite au Montana. Le premier est l'assurance habitation à l'interface zones sauvages-zones urbaines. Les assureurs ont procédé à des réévaluations et à des non-renouvellements dans tout le nord des Rocheuses, et une propriété assurée à 1 400 $ il y a cinq ans peut être cotée à 2 800 $ ou plus aujourd'hui, avec des franchises plus élevées pour le vent et les incendies de forêt. Prévoyez une hausse plus rapide que l'inflation générale.

Le second est la courbe de vieillissement liée à la chasse elle-même. À 67 ans, une chasse à l'élan en autonomie sur des terres publiques est raisonnable. À 78 ans, ce n'est généralement plus le cas. Le retraité qui a déménagé pour chasser l'élan doit honnêtement anticiper les années où il devra embaucher un porteur, louer un cheval, chasser plus près des routes ou se tourner vers le cerf et les oiseaux. Les soins de santé spécialisés sont l'autre face de cette réalité : l'orthopédie, la cardiologie et l'oncologie dans le Montana rural signifient des déplacements vers Missoula, Billings ou Salt Lake. Prévoyez une ligne budgétaire pour les transports et l'hébergement liés aux soins médicaux, car ces dépenses arrivent que vous les ayez planifiées ou non.

La vraie réponse

Prendre sa retraite dans la région des élans avec 300 000 $ plus 2 800 $ par mois peut fonctionner, mais uniquement sous des conditions spécifiques : une maison entièrement ou quasi entièrement payée dans une ville du Montana véritablement abordable, un taux de retrait d'environ 3,5 %, des réserves adéquates pour l'assurance, les soins de santé et les frais de véhicule, et la volonté de laisser les activités de plein air évoluer au fur et à mesure que les capacités physiques changent. Si ces éléments sont réunis, le plan peut être viable. Si l'un ou plusieurs d'entre eux font défaut, la hausse des coûts du logement, de l'assurance et des soins de santé au Montana peut exercer une pression significative sur le budget.

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