2,5 miljoni dollari suur pensionifond 62-aastaselt tagab ainult 46 000 dollari suuruse reaalse kulu

Postitus „A $2.5 Million Nest Egg at 62 Only Buys $46,000 of Real Spending“ ilmus esimesena saidil 24/7 Wall St..

62-aastane abielupaar omab kokku $2,5 miljonit: $1,6 miljonit traditsioonilistes IRAdes, $500 000 Rothis ja $400 000 maksustataval brökerikontol. Nad soovivad kohe pensionile minna – kolm aastat enne Medicare’i ja viis aastat enne täispensioni (Social Security). Kasutades 3,8%-list brutokindlustusmäära, plaanivad nad esimesel aastal portfellist $95 000 välja võtta. Paberil näeb see välja kui mugav keskklassi sissetulek. Praktikas aga toetab see tegelikult umbes $3800 kuus tegelikke kulutusi. See vahe brutokindlustuse ja selle vahel, mis tegelikult teie pangaarvele saabub, võib olla üllatus.

Alustage $95 000 kindlustusega. Eeldame, et suurim osa tuleb traditsioonilisest IRAst, mistõttu on see tavatulu. Pärast 2026. aasta standardset lahutust $32 200 abielupaari jaoks on maksustatav tulu umbes $63 000. See jääb 12%-sesse maksuklassi, mille ulatus abielupaari puhul 2026. aastal on $24 800–$100 800. Föderaalne tulumaks on ligikaudu $7000. Tüüpiline riigisisene tulumaks umbes 5% võtab veel $4000–$5000 ära.

Nüüd see osa, mida enamik inimesi alahinnab: tervisekindlustus enne Medicare’i. 62-aastase abielupaari jaoks ACA turul maksustamata hindadel on tavaliselt aastas tervisekindlustuse maksumäär $20 000–$25 000 pluss isiklikud eraldussummaga. Ka osaliselt toetatuna on $15 000 ühiselt tervisekindlustuse maksude ja isiklike tervishoiukulude jaoks reaalne arv. Medicare Part B, mis algab 65. eluaastal, maksab 2026. aastal $202,90 kuus ja selle isiklik eraldussumma on $283, seega pingutus kergeneb hiljem, kuid mitte nende kolme aasta jooksul.

ACA premiaaliste maksutoetuste väljajätmine sõltub modifitseeritud korrigeeritud brutotulus (MAGI). Võtke üks täiendav dollar traditsioonilisest IRAst ja abielupaar, kes asub toetuste piiril, võib kaotada tuhandeid dollareid toetusi ühe ööga. $5000 traditsioonilisest IRAst pärit tulu, mis tõstatab MAGI üle piiri, võib lihtsalt kaotada $8000–$12 000 toetusi.

Viimane lõike on inflatsioon. Kui eemaldada tulumaksud, tervishoiukulud ja reaalsete dollarite lõike, siis $95 000 kindlustus toetab umbes $46 000 autonoomseid kulutusi. Konteksti jaoks: 2024. aastal oli keskmine aastaselt peresiseselt kulutatav summa $78 535.

Kaks tegevust, mis muudavad matemaatikat

1. Rahastage kulutusi esmalt Rothist ja maksustatavast brökerikontost. Rothi väljavõtted ei arvata MAGI-sse. Brökerikontolt tehud väljavõtted teevad tulu ainult kasumiosas ja pikaajalised kapitalitoodud maksustatakse soodustatud määras. Abielupaar, kes võtab brökerikontolt $40 000 ja Rothist $30 000, saab oma teatatud MAGI säilitada nii madalana, et säilitada ACA-toetused, samas kui $1,6 miljoni traditsioonilise kontose saldo jätkab maksupiirangu all tootmist kuni Medicare’i alguseni 65. eluaastal.
2. Edasi lükata Social Securityi taotlemist kuni 70. eluaastani. Pensionitasu tõuseb umbes 8% iga aasta kohta pärast täispensioni vanust kuni 70. eluaastani ja väheneb kuni 30%, kui seda taotleda 62. eluaastal. 2026. aasta COLA 2,8% rakendub püsivalt suuremale alusele.

Sotsiaalkindlustuse (Social Security) varajase taotlemise põhjuseks 62. eluaastal on peamiselt kartus, et programm muutub või et pensionilis sureb vara. Selline kartus on vale motiveerija $2,5 miljoni ja keskmise tervisega abielupaari puhul.

Koostage väljavõtmiskava lähtuvalt MAGI-st, mitte kontosaldodest. Joonistage täpselt välja, millisest kontost saab iga aasta 62.–65. eluaastani milline summa ja testige tulevat MAGI-d praeguse ACA-toetuste graafikuga.

Lisaks kirjutage alla $46 000 tegelikku kulutussummat ja koostage eelarvet selle põhjal, mitte $95 000 brutosummalt. Brutosumma ei peegelda seda, mida teil tegelikult kulutada on.

Postitus „A $2.5 Million Nest Egg at 62 Only Buys $46,000 of Real Spending“ ilmus esimesena saidil 24/7 Wall St..