1 miljonit USA dollarit annuiteedile kinnitatakse 6100 USA dollarit kuus eluajaks, kuid mis juhtub ellujääva abikaasaga?

Postitus „$1 miljoni annuiteedi leping tagab eluaegselt $6100 kuus, kuid mis juhtub ellujäänud abikaasaga?“ ilmus esmakordselt veebisaidil 24/7 Wall St..

$1 miljoni annuiteedi leping, mis maksab eluaegselt umbes $6100 kuus, näeb välja hea pakkumisena pensionisissetulemaks. Kuid ellujäänud abikaasa võib saada ebameeldiva üllatusena, kui seda pole korralikult läbi mõeldud.

Situatsioon on tuttav. Üks abikaasadest teeb oma 401(k) konto üle või ostab kohe annuiteedi pensioniea saavutamisel. Ta valib kindlustusfirma pakutava kõrgeima väljamakse ja eeldab, et tema abikaasa hakkab sellega hakkama. Kuid üheinimese väljamakse mudelis lõpetatakse väljamaksed annuiteedimüüja surmaga. Ellujäänud isik ei päri sellest $1 miljonist midagi. 100% ühis- ja ellujääjapõhine variant maksab ellujäänud abikaasale eluaegselt sama summa, kuid kuusumma väheneb – sel juhul umbes $5200-ni.

Miks on väljamakse kujundus olulisem kui väljamakse suurus

$6100 kuus annab üheinimese väljamaksel $1 miljonilt ligikaudu 7% aastas. See näeb välja soodne võrreldes 10-aastase riigilaenuga, mille intress on umbes 4%. See peegeldab kindlustusfirma surmaga seotud riski ja asjaolu, et põhikapital kaob juba lepingu sõlmimise päeval.

Abielupaari puhul peaks otsustamist juhtima palju rohkem ühisel elueal kui pealkirjas mainitud tootlus. Vanuses 66 on oluline tõenäosus, et vähemalt üks abikaasadest elab 90ndatesse. Kõrgem üheinimese väljamakse ei säili esimese surmani.

Sotsiaalkindlustuse taust on siin samuti oluline. Ellujäänud abikaasa saab tavaliselt kõrgema kahest sissetulemast ja kaotab väiksema. 2026. aasta COLE (kõrgendus) on umbes 3%, mistõttu kohandab sotsiaalkindlustus vähemalt inflatsiooni järgi. Fikseeritud annuiteedi makse ei kohanda seda. Ellujäänud isik saab väiksema sotsiaalkindlustuse väljamakse ja üheinimese annuiteedi puhul mitte midagi.

Kolm väljamakse kujundust, järjestatud ellujääjakaitsmise järgi

1. Üheinimese annuiteet: kõrgeim kuusumma umbes $6100. Maksed lõpetatakse annuiteedimüüja surmaga. Sobib üksikinimesele, kellel pole sõltuvaid isikuid. On ebamõistlik abielupaarile, kes sõltub sellest sissetulemast.
2. 100% ühis- ja ellujääjapõhine: umbes $5200 kuus, mis makstakse kuni teise surmani. Umbes $900 kuus on ellujääjale elustandardit tagava elukindlustuse hind. 75%, 50% ja 25% ühis- ja ellujääjapõhised variandid maksavad rohkem alguses, kuid vähendavad ellujääja väljamakset esimese surmaga.
3. Eluaegne annuiteet perioodiga kindlustatuna (nt 10 või 20 aastat): maksed kestavad eluaegselt, kuid kui annuiteedimüüja sureb varakult, garanteeritakse pärijale kindel arv aastaid. Kasulik, kui kindlustatakse ainult ühe abikaasa elu, kuid pärijad vajavad kaitsmist. On nõrgem kui ühis- ja ellujääjapõhine variant abielupaari puhul, kuna maksed langevad või lõpetatakse ikka kindla perioodi möödudes.

Mõned finantsnõustajad soovitavad „pensionimaksimeerimist“. Selle strateegia kohaselt võetakse kõrgem üheinimese väljamakse ja osa selle erinevusest kasutatakse annuiteedimüüja elukindlustuse poliisi ostmiseks (tasuta tasu või püsiv elukindlustus), kus abikaasa on pärijana. Teoreetiliselt saab ellujäänud isik maksuvaba ühekordse summa ja paar säilitab kõrgema kuu-sissetulema, kui mõlemad on elus.

See strateegia toimib ainult siis, kui kolm tingimust kokku langevad. Annuiteedimüüja peab olema vanuses 66 kindlustatav mõistliku tasuga, mis ei ole alati võimalik. Poliis peab olema püsiv või piisavalt pikk, et katteks reaalne surmaga seotud risk, sest ajutised poliisid, mis aeguvad 80. eluaastas, jätab 90-aastasele lesknaela avatud riski. Lisaks peab kindlustusmakse olema pärast tulumaksu tõesti madalam kui ühis- ja ellujääjapõhise väljamakse vähenemine. Enne eelduste tegemist, et pensionimaksimeerimine võidab, tuleb numbrid läbi arvutada mõlemas suunas.

Sammud otsuse langetamisel

Kaks reeglit kandvad suurimat kaalu. Esiteks: ära annuiteerige abielupaari põhipensionivahendid üheinimese annuiteedina, kui teine abikaasa ei ole täiesti sõltumatu sissetulemaga, mis suudab teda üksi toetada. Kõrgema väljamakse matemaatika harva õigustab ellujääja ekspositsiooni. Teiseks: hoidke olulisi likviidsi varusid, soovitavalt 12–24 kuu kulud, annuiteedist eraldi. Kui raha on annuiteeritud, on see ühekordse summana kadunud. Katuse vahetamine, terviseprobleem või üleminek hooldusasutusse ei saa finantseerida ainult kuu-sissetulemaga.

Kui vara lähenemine föderaalsete pärimismaksude vabastusele või ettevõtluse sisaldamine teeb annuiteedi pärijakäigute, elukindlustuse omandi ja ellujääja sissetulema vastastikuse mõju keerukaks, siis on põhjus paluda abi tasuta nõustajalt. Enamiku selliste varadega abielupaaride puhul on lihtsam lahendus 100% ühis- ja ellujääjapõhine variant ning kirjalik plaan selle kohta, kuidas ellujäänud abikaasa eelarve välja näeb järgmisel kuul pärast surma.

Postitus „$1 miljoni annuiteedi leping tagab eluaegselt $6100 kuus, kuid mis juhtub ellujäänud abikaasaga?“ ilmus esmakordselt veebisaidil 24/7 Wall St..