La escasa preparación y los obstáculos estructurales frenan la inclusión financiera impulsada por IA

LA INTELIGENCIA ARTIFICIAL (IA) podría ayudar a incorporar a más filipinos al sistema financiero formal, pero las barreras estructurales y la débil preparación institucional limitarían su impacto e introducirían riesgos potenciales, según el Philippine Institute for Development Studies (PIDS).

En una nota de política, el PIDS señaló que los altos costos y la baja confianza continúan manteniendo a una gran proporción de filipinos sin acceso a servicios bancarios, a pesar de la creciente adopción de plataformas financieras digitales.

Citando datos del Banco Mundial, indicó que Filipinas avanzó en la inclusión financiera, ya que la titularidad de cuentas formales alcanzó el 56% en 2021 y los pagos digitales el 57,4%, superando el objetivo del 50% fijado por el gobierno.

A pesar de esto, más de la mitad, es decir, el 51,4% de los adultos filipinos, sigue sin tener acceso a servicios bancarios, por detrás de países vecinos de la región como Singapur y Tailandia.

"Si bien la IA podría ayudar a cerrar estas brechas mediante una mejor evaluación crediticia y detección de fraudes, su adopción requiere salvaguardias para abordar la privacidad de los datos y los posibles riesgos de desigualdad", señaló.

Filipinas también se rezaga respecto a sus pares de la Asociación de Naciones del Sudeste Asiático (ASEAN) en preparación para la IA, con una puntuación de 0,50 en el Índice de Preparación para la IA del Fondo Monetario Internacional. Aunque ligeramente superior al 0,48 de Vietnam, es inferior al 0,80 de Singapur, al 0,54 de Tailandia y al 0,52 de Indonesia.

"Los indicadores más amplios de la ASEAN ubican a Filipinas en el rango medio en cuanto a preparación para la IA, preparación digital, inclusión financiera y tamaño de la economía digital", afirmó el PIDS.

"Lo que distingue al país, sin embargo, es el contraste entre su muy alto interés de los consumidores en la IA y su capacidad institucional relativamente débil."

Esta brecha explica por qué la adopción de la IA en el sector financiero ha sido gradual, añadió, ya que la capacidad de adoptar y gestionar sistemas de IA varía enormemente entre las instituciones, según el Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP).

"La expansión sigue siendo desigual, con los bancos rurales y las cooperativas enfrentando mayores limitaciones de capacidad en comparación con los bancos universales y comerciales", señaló.

Durante la pandemia de coronavirus, la ciberseguridad surgió como una preocupación crítica en todo el sector financiero, ya que las estafas de phishing aumentaron un 200%.

"Este aumento ha incrementado la cautela de las instituciones hacia las tecnologías digitales y de IA, particularmente entre los proveedores de servicios financieros más pequeños con infraestructura de ciberseguridad limitada", indicó.

"Además, los requisitos de cumplimiento normativo imponen cargas desproporcionadas a las instituciones más pequeñas que carecen de equipos y recursos dedicados al cumplimiento."

PARTICIPACIÓN FINANCIERA
El uso de cuentas también sigue siendo limitado aunque más adultos filipinos posean cuentas formales. Muchos continúan ahorrando y pidiendo préstamos de manera informal a través de la familia (42,8%) y clubes de ahorro (48,4%), señaló el PIDS.

"A pesar de la alta titularidad de teléfonos móviles (96,3%) y el acceso a internet (87,4%), solo el 54,7% realizó pagos digitales, con tasas más bajas para el pago de facturas (30,2%) y pagos a comerciantes (26,3%)."

Esto sugiere que la conectividad por sí sola no es suficiente para impulsar la participación financiera, señaló.

Las barreras de uso incluyen falta de dinero (76%), altos costos (55%), distancia (40%), problemas de documentación (39%) y baja confianza (29%), mientras que el 34% indicó que un familiar ya tenía una cuenta, lo que apunta a la toma de decisiones financieras a nivel del hogar.

Aun así, el PIDS señaló que una mayor participación en plataformas financieras digitales aumenta significativamente la probabilidad de poseer diversos tipos de cuentas financieras y utilizarlas para diferentes actividades financieras, según su propio análisis.

Sin embargo, los servicios financieros impulsados por IA seguirán concentrados entre los grupos con alfabetización digital, urbanos y de mayores ingresos si la alfabetización financiera sigue siendo baja, indicó, ya que una encuesta del BSP mostró que solo el 2% de los filipinos puede responder correctamente todas las preguntas básicas de alfabetización financiera.

"Esta baja alfabetización, combinada con las brechas digitales relacionadas con la edad, significa que las poblaciones vulnerables (adultos mayores, hogares de bajos ingresos y residentes rurales) corren el riesgo de quedarse atrás", señaló.

"Los expertos enfatizaron que sin programas específicos de alfabetización financiera y en IA, los beneficios de los servicios financieros impulsados por IA seguirán concentrados entre los grupos con alfabetización digital, urbanos y de mayores ingresos, lo que podría ampliar las desigualdades existentes."

Para abordar estas brechas, el PIDS señaló que el gobierno debería mejorar la infraestructura digital, fortalecer los marcos de ciberseguridad, desarrollar hojas de ruta para la educación en IA, alinear los marcos de política y reducir las cargas regulatorias.

Por su parte, el sector educativo debe integrar la alfabetización financiera y en IA en los planes de estudio escolares y utilizar la IA como herramienta para ampliar la educación financiera. Las instituciones financieras industriales y privadas también deben garantizar la equidad algorítmica, fortalecer la seguridad y la transparencia, ampliar los servicios a las poblaciones desatendidas y trabajar con los reguladores para garantizar que la adopción de la IA esté alineada con los objetivos de desarrollo nacional.

La nota de política del PIDS fue redactada por Nikka C. Pesa, economista e instructora de la Universidad de Asia y el Pacífico; Mary Grace R. Agner, especialista supervisora de investigación del PIDS; y Rutcher M. Lacaza, oficial supervisor de personal legislativo III del Departamento de Investigación de Política y Presupuesto del Congreso de la Cámara de Representantes. — Justine Irish D. Tabile