আফ্রিকা ডিজিটাল পেমেন্টে চলে। এখন এটিকে নির্ভরযোগ্যতার জন্য তৈরি করতে হবে

আফ্রিকার আর্থিক অবকাঠামো ইউরোপ বা উত্তর আমেরিকার মতো বিকশিত হয়নি। অনেক ক্ষেত্রেই এটি পুরানো মডেলগুলোকে সম্পূর্ণভাবে অতিক্রম করে গেছে।

মহাদেশের বেশিরভাগ অংশ জুড়ে, কার্ড নয়, মোবাইল মানি হলো প্রাথমিক পেমেন্ট অবকাঠামো। ২০২০ সাল থেকে মহাদেশ জুড়ে তাত্ক্ষণিক পেমেন্টের পরিমাণ বার্ষিক গড়ে ৩৫% হারে বৃদ্ধি পেয়েছে, এবং মোবাইল মানির পরিমাণ এখন বছরে ৮০ বিলিয়ন লেনদেন অতিক্রম করেছে। গত এক দশকে আর্থিক অন্তর্ভুক্তি দ্রুত সম্প্রসারিত হয়েছে, যা লক্ষ লক্ষ মানুষকে প্রথমবারের মতো আনুষ্ঠানিক বাণিজ্যে নিয়ে এসেছে।

যে ভোক্তারা আগে নগদের মধ্যে সীমাবদ্ধ ছিলেন তারা এখন তাদের ফোন থেকে সরাসরি প্রায় সবকিছুর জন্য পেমেন্ট করতে পারেন। 

আফ্রিকার ডিজিটাল অর্থনীতি ২০৩০ সালের মধ্যে প্রত্যাশিত $১.৫ ট্রিলিয়নের দিকে এগিয়ে যাওয়ার সাথে সাথে, প্রশ্নটি আর এই নয় যে আফ্রিকান ভোক্তারা ডিজিটাল অর্থনীতিতে অংশগ্রহণ করতে পারবে কিনা। তারা ইতিমধ্যে করছে। আসল প্রশ্ন হলো এই অবকাঠামো নতুন পদ্ধতিগত ঝুঁকি তৈরি না করে এন্টারপ্রাইজ-স্কেল বাণিজ্যকে সমর্থন করতে পারবে কিনা।

যখন লেনদেন হাজার থেকে লক্ষে বৃদ্ধি পায়, তখন পেমেন্ট আর বৃদ্ধির বৈশিষ্ট্য না থেকে গুরুত্বপূর্ণ অবকাঠামোতে পরিণত হয়। সেই মুহূর্তে, স্পষ্টতা অপরিহার্য হয়ে ওঠে: একটি পেমেন্ট সফল হয়েছে কিনা, তহবিল কখন নিষ্পত্তি হবে এবং কিছু ভুল হলে কে দায়ী তা জানা।

কম পরিমাণে, অস্পষ্টতা ব্যবস্থাপনাযোগ্য। বৃহৎ পরিসরে, এটি ব্যয়বহুল হয়ে ওঠে।

এমন একজন গ্রাহকের কথা বিবেচনা করুন যিনি একটি পেমেন্ট অনুমোদন করেন এবং ডেবিট হন, কিন্তু ব্যবসা কখনও নিশ্চিতকরণ পায় না। পণ্য ছাড়া যায় না, এবং বিশ্বাস তাৎক্ষণিকভাবে ক্ষতিগ্রস্ত হয়। পরিবহন, খাদ্য সরবরাহ, বা ঋণ পরিশোধের মতো সময়-সংবেদনশীল প্রেক্ষাপটে ঝুঁকি আরও বেশি, যেখানে বিলম্বিত নিশ্চিতকরণ তাৎক্ষণিক ঘর্ষণ সৃষ্টি করে। বৃহৎ পরিসরে, এই ব্যর্থতাগুলো সরাসরি হারানো আয় এবং সুনাম ক্ষতিতে রূপান্তরিত হয়। সমগ্র মহাদেশ জুড়ে, অমীমাংসিত বা ব্যর্থ লেনদেন ব্যবসাগুলোর বার্ষিক কোটি কোটি টাকা খরচ করে। 

এই ঘর্ষণগুলো প্রান্তিক ক্ষেত্র নয়। এগুলো এমন একটি সিস্টেমের কাঠামোগত লক্ষণ যা এখনও ভোক্তা-স্কেল গ্রহণ থেকে এন্টারপ্রাইজ-গ্রেড অবকাঠামোতে স্থানান্তরিত হচ্ছে।

পেমেন্ট প্রবাহ ব্যাংক, মোবাইল মানি অপারেটর এবং ফিনটেক প্ল্যাটফর্মগুলোর মধ্যে আরও আন্তঃসংযুক্ত হওয়ার সাথে সাথে, ছোট বিরতিগুলোও বিচ্ছিন্ন সমস্যা হওয়া বন্ধ করে দেয়। একটি বিলম্বিত নিশ্চিতকরণ বা একটি অনুপস্থিত স্ট্যাটাস আপডেট শুধুমাত্র একটি একক লেনদেন বা একজন একক গ্রাহককে প্রভাবিত করে না; এটি মিলকরণ, গ্রাহক অভিজ্ঞতা এবং নগদ প্রবাহ জুড়ে অনিশ্চয়তা সৃষ্টি করে।

বৃহৎ পরিসরে, সেই অনিশ্চয়তা যৌগিক হয়। একাধিক পেমেন্ট চ্যানেল জুড়ে, একটি পেমেন্ট কোথায় ব্যর্থ হয়েছে, কে তহবিল ধারণ করছে এবং কত দ্রুত এটি পুনরুদ্ধার করা যেতে পারে তা নির্ধারণ করা কঠিন হয়ে পড়ে। সীমান্ত-পরবর্তী প্রেক্ষাপটে সেই জটিলতা আরও বেশি, যেখানে বিচ্ছিন্ন নিয়ন্ত্রক কাঠামো বিভিন্ন বাজারে পৃথক পেমেন্ট চ্যানেলগুলো কীভাবে একে অপরের সাথে যোগাযোগ করে তাতে আরও অনিশ্চয়তা যোগ করে। 

ফলাফল হলো বৃদ্ধির উপর একটি লুকানো কর, যা পরিমাণের সাথে বৃদ্ধি পায়। কারণ পেমেন্ট আরও বেশি ব্যর্থ হচ্ছে তা নয়, বরং না জানার খরচ বৃদ্ধি পাচ্ছে।

স্থিতিস্থাপকতার জন্য নির্মাণ ব্যর্থতা নির্মূল করার বিষয়ে নয়; এটি নির্ধারিত সময়সীমার মধ্যে ব্যর্থতাকে দৃশ্যমান, দায়ী এবং পুনরুদ্ধারযোগ্য করার বিষয়ে। এটিই সেই অবকাঠামোকে আলাদা করে যা এন্টারপ্রাইজ-স্কেল বাণিজ্যকে সমর্থন করতে পারে সেই সিস্টেমগুলো থেকে যা কেবল বৃহৎ পরিসরে লেনদেন প্রক্রিয়া করে।

আফ্রিকান ফিনটেকের প্রথম পর্যায় গতি এবং অ্যাক্সেসকে অগ্রাধিকার দিয়েছে, ভোক্তা এবং ব্যবসাগুলোকে বৃহৎ পরিসরে ডিজিটাল রেলের সাথে সংযুক্ত করেছে। সেই মিশনটি মূলত সম্পন্ন হয়েছে। এখন সেই একই ব্যবসাগুলো উচ্চ-মূল্যের, সীমান্ত-পরবর্তী বাণিজ্যে অগ্রসর হচ্ছে। শুধুমাত্র আফ্রিকা এবং মধ্যপ্রাচ্যের B2B পেমেন্ট বাজারগুলো ২০৩৩ সালের মধ্যে $১৬২ বিলিয়নে পৌঁছানোর পূর্বাভাস দেওয়া হয়েছে। 

পরবর্তী পর্যায় অপারেশনাল নিশ্চিতকরণ দাবি করে: এমন সিস্টেম যা চূড়ান্ততা, তারল্য এবং এন্টারপ্রাইজ বৃদ্ধির জন্য যথেষ্ট শক্তিশালী স্থিতিস্থাপকতা প্রদান করে। আর্থিক সিস্টেমে অ্যাক্সেস অংশগ্রহণ আনলক করেছে। কিন্তু এটি নির্ভরযোগ্যতা যা নির্ধারণ করবে কে স্কেল করতে পারে। আজকের পরিবেশে এটি বিশেষভাবে সত্য, যেখানে নিয়ন্ত্রক যাচাই কঠোর হচ্ছে, এবং প্রয়োগ লেনদেনের পরিমাণের সাথে তাল মিলাচ্ছে। অস্বচ্ছ বা ভারীভাবে মধ্যস্থতাকৃত কাঠামোর উপর নির্মিত ব্যবসাগুলো এন্টারপ্রাইজ বৃদ্ধি টিকিয়ে রাখতে কঠিন মনে করতে পারে। 

সময়ের সাথে সাথে, আমি দেখেছি যে তিনটি বৈশিষ্ট্য ক্রমবর্ধমানভাবে এই স্কেলের জন্য নির্মিত অবকাঠামো সংজ্ঞায়িত করে।

প্রথম, লেনদেনের নিশ্চয়তা। ব্যবসাগুলোর প্রতিটি পেমেন্টের উপর দৃশ্যমানতা প্রয়োজন, শুরু থেকে চূড়ান্ত নিষ্পত্তি পর্যন্ত। প্রতিটি লেনদেন সফল হবে না; এটি যে কোনো পেমেন্ট সিস্টেমের বাস্তবতা। কিন্তু একজন গ্রাহকের টাকার কী হয়েছে সে সম্পর্কে অনিশ্চয়তা ব্যর্থতার চেয়ে দ্রুত বিশ্বাস ক্ষয় করে। পরিমাণ পেমেন্ট সিস্টেম ভাঙে না। অস্পষ্টতা ভাঙে। যখন প্রদানকারীরা রিয়েল-টাইম স্ট্যাটাস, স্পষ্ট নিষ্পত্তি সময়সীমা এবং যথাযথ ব্যতিক্রম পরিচালনা দিতে পারে না, তখন ব্যবসায়ীরা বৃদ্ধির সাথে সাথে ঝুঁকি এবং খরচ বহন করে।

দ্বিতীয়, সম্মতির গভীরতা। লাইসেন্সিংকে প্রশাসন নয়, একটি অবকাঠামো হিসাবে বিবেচনা করা উচিত। সরাসরি নিয়ন্ত্রক সম্পৃক্ততা এবং অর্থবহ স্থানীয় অনুমোদন মধ্যস্থতাকারীদের উপর নির্ভরতা হ্রাস করে, কাঠামোগত ঝুঁকি কমায় এবং তহবিল সুরক্ষার জন্য দীর্ঘমেয়াদী প্রতিশ্রুতি প্রদর্শন করে। 

তৃতীয়, প্ল্যাটফর্ম স্থিতিস্থাপকতা। আপটাইম একটি প্রযুক্তিগত মেট্রিক হওয়া উচিত যা স্থাপত্য শৃঙ্খলা প্রতিফলিত করে। খণ্ডিত বাজারে, ডাউনস্ট্রিম ব্যর্থতা অনিবার্য। যে সিস্টেমগুলো সেই ব্যর্থতাগুলো পূর্বাভাস দিতে এবং প্রায় রিয়েল টাইমে সেগুলোকে মিলিত করতে তৈরি করা হয়েছে সেগুলোই এন্টারপ্রাইজ-গ্রেড পরিমাণ সমর্থন করতে সক্ষম।

পরবর্তী পর্যায় শান্ত হবে কিন্তু আরও চাহিদাপূর্ণ, জটিলতা পরিচালনা করে প্রতিটি লেনদেন নিশ্চয়তার সাথে সমাধান হয় তা নিশ্চিত করা। যখন পেমেন্ট প্রতিদিনের কথোপকথন থেকে অদৃশ্য হয়ে যায়, তখনই তারা কাজ করছে। ভাল পেমেন্ট অদৃশ্য; কারণ তারা সহজ নয়, বরং কারণ অন্য কেউ জটিলতা পরিচালনা করছে।

____

জেমি স্টিল pawaPay-তে চিফ অপারেটিং অফিসার, যেখানে তিনি আফ্রিকার অন্যতম শীর্ষস্থানীয় মোবাইল মানি পেমেন্ট প্ল্যাটফর্ম তৈরি এবং স্কেল করতে সাহায্য করেছেন। তার পটভূমি উচ্চ-বৃদ্ধি ফিনটেক এবং বহুজাতিক নিয়ন্ত্রিত পরিবেশ জুড়ে বিস্তৃত, যার মধ্যে betPawa, Sportech PLC এবং KPMG-তে সিনিয়র ভূমিকা রয়েছে।